Каждый из нас может затопить соседей. Если соседи застраховали квартиру от такого несчастья, то сначала страховщики оплатят пострадавшим ремонт, а затем взыщут эти деньги с виновника. Но куда обращаться, если вы считаете, что залитые соседи явно преувеличивают ущерб?
Цена забывчивости – 1500 евро
– Мой 96-летний родственник месяц назад затопил соседей с нижнего этажа. Включил кран душа, зачем-то развернул его в сторону пола и вышел из ванной комнаты, – рассказывает рижанка Ольга.
Стоит сказать, что мужчина живет один, но к нему ежедневно приходит на помощь социальный работник.
В тот день, когда пожилой человек включил воду, социальный работник уже ушел. Так что о ЧП стало известно, когда с потолка соседей начала капать вода. Соседи тут же позвонили Ольге, но она болела коронавирусом и не решилась осмотреть залитую квартиру, чтобы оценить ущерб.
Вызванный сантехник перекрыл воду.
– Квартира соседей оказалась застрахована. Они обратились в страховую компанию, и моему родственнику выставили счет на 1500 евро в качестве возмещения ущерба, – рассказывает Ольга. – Я посмотрела смету и удивилась площади, которая якобы была повреждена от воды. Судя по показаниям счетчика моего родственника, в этот день вылилось менее одной трети кубометра воды. Поэтому мне кажется, что площадь залитых потолков и стен явно преувеличена, и страховщики завысили сумму, которая требуется на ремонт повреждений.
А еще у меня вопрос: мой родственник не открыл двери ни представителям страховой компании, ни сотрудникам домоуправления. Я слышала, что по этой причине страховая компания могла увеличить сумму затребованной компенсации. Так ли это?
Смета считается так!
Сомнения Ольги вполне понятны, поэтому надо выяснить, по каким алгоритмам страховая компания рассчитывает размер ущерба и сумму, которая требуется на ремонт залитой квартиры. Ведь для нового ремонта можно использовать как самые дорогие стройматериалы, так и самые дешевые.
На вопросы «МК-Латвии» ответила директор департамента регулирования ущерба страховой компании ERGO Илзе Андерсоне.
– Каким образом высчитывается сумма ущерба, причиненного в результате залития?
– Для этого наши партнеры – сертифицированные строительные специалисты – составляют смету. В эту смету входит стоимость ремонта и стройматериалов, необходимых для восстановления объекта до состояния, в котором он находился до затопления.
Бывают случаи, когда залито одно помещение, но для его восстановления необходимо отремонтировать и прилегающее помещение тоже (например, переклеить обои или поменять напольное покрытие). Поэтому в смету будет включена стоимость всей площади, которую требуется отремонтировать.
– Должны ли собственники залитой квартиры доказать, сколько денег вложили в испорченный ремонт?
– Ничего доказывать не надо. Строительные специалисты, с которыми мы сотрудничаем, без помощи чеков смогут определить сумму ущерба, нанесенного затопленной квартире.
– В каких случаях страховая компания не привлекает к подсчету ущерба строительных специалистов?
– Если случай простой и понятный, то расчет ущерба делают сами сотрудники страховой компании, основываясь на поданной клиентом информации (фотографии и сметы на ремонтные работы). Но в большинстве случаев к расчету ущерба мы привлекаем строительных специалистов, которые проводят осмотр залитого объекта, делают фотофиксацию и составляют смету расходов.
– Получается, что в первом случае смету на ремонт делает пострадавшая сторона? Но ведь так для залитых жильцов открываются широкие возможности улучшить состояние своей квартиры за счет соседа!
– Это не так. В этом случае смета также составляется строительными экспертами, но этими экспертами могут быть специалисты, приглашенные пострадавшим клиентом страховой фирмы. Страховой специалист, в свою очередь, оценивает эту смету и, если она не совпадает с ситуацией, зафиксированной в фотоматериалах о залитии, не утверждает ее. Если клиента не устраивает решение страховщика, мы запрашиваем дополнительные фотографии или отправляем на место нашего эксперта, чтобы можно было правильно оценить ущерб.
Дорогой или дешевый ремонт?
– Новый ремонт в затопленной квартире можно делать с использованием дешевых стройматериалов и в таком случае сумма возмещения будет небольшой. Но можно ли купить для ремонта дорогие материалы и выставить соседу астрономический счет? Кто должен решать, какие по стоимости стройматериалы могут быть использованы для ремонта затопленных помещений?
– Когда специалист рассчитывает смету расходов, он закладывает в нее стоимость стройматериалов, аналогичных тем, которые были испорчены в результате затопления.
– Должна ли страховая фирма оценить стоимость предыдущего ремонта в затопленной квартире и степень его износа?
– При оценке ущерба поврежденного объекта обязательно принимается во внимание степень его износа. Если степень износа до ЧП была большой и объекту в любом случае требовался ремонт, то при расчете компенсации коэффициент износа будет принят во внимание. Чем этот коэффициент выше, тем меньше будет сумма, которую клиент получит на восстановление залитого помещения.
Важно знать
– Виновник потопа не пустил в квартиру представителей страховой компании. Может ли это привести к тому, что ему выставят больший счет?
– Это обстоятельство не влияет на сумму возмещения. На стоимость возмещения ущерба может повлиять поведение виновника во время ЧП. В том смысле, например, сделал ли этот человек все возможное, чтобы максимально быстро ликвидировать последствия потопа.
– Если виновник потопа откажется платить, какие действия вы предпримете?
– Если виновник не отреагировал на отправленные претензии, то есть не оплатил причиненный ущерб, то его дело будет отправлено компании по взысканию долгов. Если же он в принципе не признает требование страховой компании или не согласен с суммой, которую надо возместить, то дело будет отправлено в суд.
– Если виновная сторона признает свою вину, но не согласна с начисленной суммой ущерба, какой вариант решения спора вы предлагаете?
– В этом случае мы предлагаем виновному договориться с нами в досудебном порядке. Во время разговора можно добиться договоренности об уменьшении суммы ущерба, если должник аргументирует, почему это необходимо сделать, и его аргументы будут касаться непосредственно сметы.
Мы также можем договориться о разделении суммы, чтобы должник платил ее по частям.
Где решить спор
– Что делать, если виновник залития не согласен со счетом, полученным от страховой компании? Может ли он обратиться за помощью в Латвийскую ассоциацию страховщиков (ЛАС)?
– Если виновник потопа не признает требования по регрессу (не согласен с суммой ущерба), то у него есть право запросить у страховщика документы с подробным расчетом сметы, – объясняет представитель ассоциации Сандия Шайцане. – Если расчет человека не удовлетворяет, и виновный считает, что с него запрошена слишком большая сумма, то он имеет право обратиться в суд. Но перед этим такому человеку следует запастись аргументированными заключениями строительных специалистов по поводу выставленной сметы.
– В каких случаях можно обратиться за помощью в ассоциацию?
– Это можно сделать, если у заявителя есть полис страхования имущества; если заявитель – пострадавшая сторона, то есть не он «затопил» соседей, а его имущество пострадало от потопа. Жалоба должна касаться либо размера возмещения ущерба, либо получения компенсации (в случае, если страховая компания отказывает в нем). Также мы рассматриваем жалобы клиентов, которые не согласны с тем, на какие именно случаи распространяется страховая услуга, у него по этому поводу другое мнение.
Как я уже упомянула, омбудсмен ЛАС не рассматривает случаи регресса, когда страховая компания требует возмещение ущерба у виновника залития.
Ольга ВАХТИНА
