В Латвии уже много лет действуют нормативные акты, запрещающие банкам и кредитным фирмам выдавать займы без оценки доходов заемщика. Но практика показывает, что кредиторы находят способ обойти эти запреты и выдать кредит под заоблачные проценты. Как именно они заманивают людей в капкан?
Хочу и все!
Друзья знают 50-летнего Александра как очень рассудительного человека. Долгое время никто не догадывался, что у мужчины много лет назад было диагностировано расстройство поведения. В период обострения болезни мужчина попал в долговой капкан.
– Я долгие годы был в ремиссии, но пару месяцев назад случилось обострение болезни. В этот период я был не в себе, мне хотелось сорить деньгами. Мое материальное положение не позволяло это делать, поэтому я набрал кучу мелких кредитов в общей сумме на 25000 евро, – вздыхает наш читатель.
В какой-то момент я даже решил купить дом. Продавец запросил 15000 евро в качестве залога. Этих денег у меня не было, и взять мне их было не у кого. Тогда сам продавец отвез меня в какую-то фирму, которую называл посредником между кредитором и заемщиком. Там мне дали подписать документы и обещали, что 15000 евро в скором времени появятся на моем счету, а за услуги посредника я должен заплатить дополнительно 1000 евро. В соответствии с заключенным с посредником соглашением я взял деньги в зарегистрированной на Мальте фирме под 17% годовых. Но в тот момент я ни о чем не думал, был под воздействием моей болезни. Я отдал деньги продавцу дома и спустя пару дней оказался в психоневрологической больнице.
После лечения Александр понял, что дом ему не нужен, да и не по карману. Но продавец в соответствии с Гражданским законом имеет право не возвращать залог в случае, если покупатель отказывается от покупки.
– Получается, что кроме 25000 евро, которые я взял в качестве быстрых кредитов, мне надо было выплачивать еще и 15000 евро, взятых на дом. Плюс проценты ко всем этим суммам, – вздыхает Александр. – Моя зарплата и пенсия по инвалидности дают мне доход в 1200 евро в месяц, а платить по долгам я должен 700 евро ежемесячно. На жизнь почти ничего не остается.
Поэтому я хочу узнать, могу ли я не выплачивать взятые кредиты. Ведь у меня есть группа инвалидности, связанная с моим диагнозом, и врач может подтвердить, что когда я набирал кредиты, то болезнь была в острой фазе.
Диагноз – не основание!
Председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Айвар Руди рассказал, что тяжелый диагноз не дает Александру право не выплачивать кредит и проценты.
– Да, закон обязывает кредиторов запрашивать информацию о своем заемщике. Но информация о здоровье является личными данными человека, кредитор не имеет права ее получить.
– Александр набрал мелких кредитов на общую сумму в 25000 евро. Может ли он не платить долг на основании того, кто кредиторы не оценили его материальное положение, прежде чем выдать ему кредит?
– Просто не платить – нельзя, если Александр начнет так делать, кредиторы могут подать на него в суд и с ним начнут работать судебные исполнители. Если Александр считает, что закон был нарушен, он должен подать в суд заявление с просьбой освободить его от необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом (а сам кредит придется вернуть).
Но здесь надо понимать: если Александр будет просить освободить его от уплаты процентов на основании того, что кредитор нарушил закон, выдав ему кредит, суд запросит у каждого его кредитора формуляр, который заполнял Александр, когда запрашивал кредит. В этом формуляре – он может быть как в бумажной, так и в электронной форме – Александр должен был подать честные сведения о себе. Написать, какой у него доход в месяц, рассказать, какие на нем висят кредиты, и какую сумму ежемесячно он отдает в счет оплаты этих кредитов и т. д. Если окажется, что Александр, как и любой другой заемщик, дал о себе ложные сведения (например, преувеличив зарплату или преуменьшив выплаты по уже взятым долговым обязательствам), то суд не освободит его от выплаты процентов за взятый кредит.
– Почему?
– Потому что Александр ввел в заблуждение кредиторов. Но если Александр рассказал о себе всю правду, но кредиторы, наплевав на требования Закона о защите прав потребителей (статья 8, пункт 4, подпункт 5), выдали ему кредит, то в этом случае суд может встать на сторону Александра и освободить его от обязательства выплачивать проценты по кредиту.
Перед тем, как обратиться в суд, советую Александру написать всем своим кредиторам письмо с просьбой предоставить заполненный им формуляр, чтобы убедиться, что он ничего от них не скрыл. Также можно попросить остановить выплату процентов за кредит. И только в случае отказа следует обращаться в суд.
Также хочу предупредить: если суд постановит освободить заемщика от необходимости выплачивать кредитные проценты, тому придется сразу (!) вернуть взятые деньги в полном объеме. Потому что освобождение от выплаты процентов за взятие кредита автоматически аннулирует договор, по которому заемщик, скажем, через пять лет должен вернуть заем. Именно поэтому заемщики редко просят суд оценить, не нарушил ли их кредитор закон, выдав им кредит. Они понимают, что если суд встанет на их сторону, то им придется сразу отдать весь долг.
– Вы сказали, что кредитор обязан убедиться в том, что у человека есть доходы, которые позволят ему выплачивать кредит. Какая часть доходов заемщика, в соответствии с законом, может поступать на погашение кредита и процентов?
– В законе конкретная цифра не указана, но обычно на выплату кредита должно уходить не более 40% от ежемесячного дохода.
Если кредитор – иностранец
– Относятся ли требования латвийского законодательства к посреднику, с помощью которого Александр получил последний заем в размере 15 000 евро?
– Так как посредник не является финансовой структурой, то к нему законы о кредитовании нельзя применить. Поэтому посредник не обязан проверять доходы заемщика и узнавать, нет ли на нем других кредитных обязательств.
– Относятся ли требования латвийского законодательства к иностранному кредитору? То есть должен ли он был проверить платежеспособность Александра перед выдачей кредита и узнать об уже взятых им кредитных обязательствах?
– К сожалению, я не видел договор Александра и ничего не могу сказать по этому поводу. Но обычно кредитор должен руководствоваться законами той страны, в которой работает, в данном случае – Мальты. Но если иностранная компания-кредитор имеет филиал в Латвии, то должна работать по законам Латвии.
Александр должен прочесть свой договор, узнать, в какой стране работает его кредитор, а затем с помощью юриста выяснить, что говорит законодательство этой страны об условиях кредита.
Кто дал деньги
– Александр утверждает, что у него имеется договор только с фирмой-посредником. Также Александр не знает, кто его кредитор, но ежемесячно платит по тем реквизитам, которые ему дал посредник. Что ему следует делать в этом случае?
– Если Александр платит не посреднику, а напрямую кредитору, то в графе «Получатель платежа» (Sanēmējs) стоит название фирмы – кредитора. Значит, ничто не мешает Александру узнать электронную почту кредитора и обратиться к нему с просьбой прислать подписанный им договор.
– Александр взял кредит, скорее всего, в стране – участнице Европейского союза. Разрешает ли законодательство ЕС выплачивать кредит раньше времени? Александру очень не хочется платить 17% годовых.
– Надо смотреть на законодательство той страны, в которой взят кредит.
К сожалению, могу сказать, что сейчас таких случаев, как с Александром, будет много, потому что 1 октября этого года в Латвии разрешено взыскивать долги в том числе с доходов, не превышающих минимальную зарплату. Раньше компании по выдаче кредитов отказывали людям с минимальными доходами, а теперь снова будут выдавать им кредиты.
Ольга ВАХТИНА
