«Скоро выхожу на пенсию, – пишет наша читательница Анна, – мой трудовой стаж без перерывов составляет 48 лет. На днях я узнала, что на 2-м пенсионном уровне у меня накоплено почти 12 000 евро. Эти деньги при выходе на пенсию я могу либо присоединить к государственной пенсии 1-го уровня, либо купить на эти средства страховой полис пожизненной пенсии. Пожалуйста, расскажите, как лучше поступить!»
Как быть, если накопления невелики?
На вопросы ответил Илья Арефьев, председатель правления инвестиционной компании Vairo.
– Среди людей предпенсионного возраста много таких, у которых на 2-м уровне накоплена тысяча евро, три, может, пять, не больше. Им лучше пойти простым путем и отдать накопленное государству, чтобы то присоединило эти средства к 1-му пенсионному уровню и выплачивало их вместе с государственной пенсией. Если же у вас на 2-м уровне накоплено 10–20 тысяч евро, то страховые компании уже будут конкурировать за вас, предлагая более выгодные предложения. Плюс еще, конечно, при оформлении страхования пожизненной пенсии остаточный капитал можно передать в наследство.
– Отданное Госагентству соцстрахования со второго уровня на первый не наследуется?
– Нет, в случае смерти пенсионера остаток остается государству.
В Латвии 2-й пенсионный уровень был введен с 1 июля 2001 года. На данный момент на этом уровне зарегистрировано 1,3 миллиона участников, их общие накопления на 2-м пенсионном уровне превышают 6 миллиардов евро.
Пожизненная пенсия – пожизненный налог
– На какой срок чаще всего заключается договор пожизненной пенсии?
– Договор пожизненной пенсии действует до конца жизни. По сути, страховая компания берет на себя риск, что человек может прожить на пенсии дольше, чем это было рассчитано по таблицам средней продолжительности жизни. Сейчас этот предполагаемый срок – порядка 20 лет.
– Предложения компаний, предлагающих полис пожизненной пенсии, сильно не отличаются?
– Да, тем более что это рынок, регулируемый государством.
Все жители Латвии, рожденные после 1 июля 1971 года, являются обязательными участниками 2-го пенсионного уровня. Отчисления на 2-й пенсионный уровень составляют 6% от зарплаты, с 2025 года – 5%.
Услуга регулируется государством
– А сколько у нас таких компаний?
– Если не ошибаюсь, договоры пожизненной пенсии предлагают компании Ergo, Compensa и Citadele.
– Немного.
– Услуга эта в Латвии по-прежнему не очень популярна. Не так много нами накоплено на 2-м пенсионном уровне, не так много людей выходят ежегодно на пенсию. Страховщикам здесь не заработать огромных денег, поэтому и компаниям здесь не так интересно.
– Могут ли страховщики взимать комиссии при договоре пожизненной пенсии и как понять, не слишком ли они велики?
– Что касается размера комиссий, то вопрос очень деликатный, особенно в том, когда касается страхового бизнеса. Совет по конкуренции в свое время запретил публиковать Ассоциации страховщиков свою статистику. Предлог – чтобы страховщики не увидели расценки конкурентов и не скорректировали свои цены. По требованию клиента страховое общество должно раскрыть ему, из чего состоят комиссионные, но это не значит, что будет возможно сравнить их с комиссионными конкурентов.
Что говорит калькулятор?
Воспользуемся калькулятором расчета регулярных выплат, любезно предоставленным на сайте АО CBL Life (подразделение банка Citadele, занимающееся пожизненным пенсионным страхованием).
Если я выхожу на пенсию в феврале 2025 года и устанавливаю периодичность выплат раз в год, при условии, что я накопил на втором пенсионном 5000 евро, то ежегодно мне на счет «капает» 281,22 EUR. Если я хочу разбить сумму накоплений на ежемесячные выплаты, то раз в месяц страховщик обязуется перечислять мне 23,90 евро. Не густо, конечно, но на конфеты внукам хватит. Хотя кто знает, сколько будут стоить конфеты через пять лет?
Чем отличаются предложения?
Предложения компаний, занимающихся договорами пожизненных пенсий, мало отличаются. Это подтвердил нам Каспар Звиргздиньш, руководитель проекта ERGO:
– Учитывая, что пожизненное страхование пенсии – это вид страхования, который строго регулируется законодательством, существует ряд условий, одинаковых для всех страховщиков. Например, договор страхования заключается на неопределенный срок, то есть на всю жизнь застрахованного лица.
Если человек решил включить в договор опцию наследования, которая является одним из главных преимуществ такого вида страхования и позволяет выплачивать пенсию близким людям после его смерти, необходимо выбрать гарантированный период выплат – сколько времени выбранный наследник будет продолжать получать пенсию. Варианты этого периода – 5, 10, 15 или 20 лет. Застрахованное лицо также может выбрать периодичность пенсионных выплат: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год.
Если после оформления договора пожизненного страхования вы передумали, то впоследствии можно изменить только имя наследника – человека, который продолжит получать пенсию после смерти застрахованного лица.
Остатки пенсии можно завещать!
В свою очередь Агнесе Звайгзните, председатель правления CBL Life группы Citadele, напомнила «МК-Латвии», что у любого жителя Латвии, который выходит на пенсию, есть шесть месяцев, чтобы выбрать: добавить накопления 2-го пенсионного уровня к пенсии, накопленной на 1-м пенсионном уровне, и получать ее вместе с пенсией по старости от государства, или же заключить договор страхования пожизненной пенсии, что подразумевает под собой дополнительные льготы:
– Одним из основных преимуществ пожизненной пенсии, недоступных в государственной пенсионной системе, является возможность назначить наследника остатка накопленных средств в случае своей смерти даже после достижения пенсионного возраста. Им может быть любое физическое лицо, причем наследника можно менять неограниченное количество раз. Анализ данных CBL Life за 2023 год показывает, что примерно на 800 оформленных полисов было зарегистрировано 147 смертей и назначено 158 наследников.
Заключив договор страхования пожизненной пенсии, человек может регулировать частоту выплат в соответствии со своими повседневными потребностями, получая выплаты ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Страховщик обязуется выплачивать пенсию до конца жизни пенсионера, независимо от того, сколько он проживет.
По последним данным, только 8% жителей Латвии при выходе на пенсию выбирают приобретение страхового полиса пожизненного страхования. Остальные 92% принимают решение присоединить накопления 2-го пенсионного уровня к государственной пенсии.
Вопрос – ответ
■ Как узнать, сколько средств у меня накоплено на 2-м пенсионном уровне?
– Размер накопления можно узнать в любом филиале Государственного агентства социального страхования или на портале www.latvija.lv (в разделе «Э-услуги» найдите отчет «Выписка со счета участника фондируемой государством пенсионной схемы (2-го пенсионного уровня)»).
■ Можно ли при выходе на пенсию сразу забрать все накопления 2-го пенсионного уровня на тарелочке с голубой каемочкой?
– Нет, установленный государством порядок не предусматривает такую возможность.
■ А не пропадут деньги в страховом обществе?
– Нет, потому что данная услуга строго регулируется нормативными актами Латвийской Республики. Пожизненная пенсия также защищается гарантиями Фонда защиты застрахованных лиц.
■ Надо ли платить налоги с выплат пожизненной пенсии?
– Подоходный налог нужно платить только в случае, если общие доходы пенсионера превышают налогонеоблагаемый минимум: в 2024 году это 500 евро, с 1 января 2025 года – 1000 евро в месяц.
Павел КИРИЛЛОВ
