В феврале стало известно, что Европейский центральный банк повысил процентные ставки по кредитам до 3%, а по депозитам – до 2,5%. Значит ли это, что хранить деньги в банке теперь станет выгодней, и какой латвийский банк предлагает своим клиентам самый высокий процент по вкладам? Посмотрим вместе.
Помните, был такой слоган – «Храните деньги в Сбербанке»? Многие из тех, кто поверил таким призывам, в недавнем прошлом остались ни с чем. Хотя бы потому, что в начале 1990-х их накопления на сберегательных счетах в один момент сожрала инфляция.
Однако после этого первого удара вера населения в банки не иссякла. Например, в 1993 году «Банк Балтия» успешно привлекал вклады под 90 процентов годовых (консервативные банки Латвии в то время предлагали в три-четыре раза меньше, значит, там по вкладу можно было получить около 15 процентов годовых). Многие поверили в легкое обогащение и надежность «сберкнижек», но остались ни с чем – в 1995 году «Банк Балтия» лопнул.
И опять даже это громкое падение не убило веру латвийцев в депозитные вклады. А банки в разгар кризиса 2008 года заманивали вкладчиков вполне приличными процентами – в среднем по долгосрочным вкладам в национальной валюте жителям Латвии обещали 8,7% годовых.
■ ■ ■
Но в 2012–2014 годах депозитные вклады все-таки потеряли популярность. Это было связано с резким снижением их доходности.
Скажем, в 2014 году Европейский центральный банк впервые в истории установил минусовую процентную ставку по депозитам (-0,1%). А в сентябре 2019 года ставка вообще обвалилась до -0,5%. Следовательно, и работающие в Латвии банки давали по вкладам самые ничтожные проценты, которые никак не помогали вкладчику догнать съедающую его накопления инфляцию.
■ ■ ■
Что же произойдет теперь, когда Европейский центробанк в борьбе с инфляцией резко поднимает все процентные ставки? Будут ли и наши банки принимать вклады под приличный процент, который защитит нас от инфляции?
Увы, надежды на это весьма призрачны.
На данный момент банки очень охотно повышают только процентные ставки по кредитам. Например, ставка по займам для домохозяйств выросла с 4% в декабре 2021 года до 7,1% в декабре 2022 года (+3,1%). В том числе ставка по ипотечным кредитам практически удвоилась – с 2,2% до 4,3%.
А вот по срочным банковским вкладам средняя ставка банков выросла совсем незначительно – на 1,25%. К примеру, если в декабре 2021 года банки готовы были заплатить вам за хранение денег на депозитном счету такую смешную сумму, как 0,05% годовых, то в декабре 2022 года ставка повысилась до 1,3%. Если вспомнить, что инфляция в стране все еще превышает 20%, то ясно, что хранить деньги в банке – это бессмысленное мероприятие (с точки зрения увеличения накоплений).
Для наглядности я собрал актуальные ставки по вкладам в крупнейших латвийских банках. Очень любопытно с ними ознакомиться и сравнить их.
■ ■ ■
Почему же банки не спешат повышать ставки по вкладам?
Можно выделить несколько причин.
Во-первых, это низкий уровень конкуренции. Вы и сами знаете, что в Латвии сложилась олигополия, при которой на банковском рынке доминируют крупные корпорации. Таких крупных банков всего четыре – Swedbank, Luminor, SEB, Citadele, остальные не играют большой роли.
У каждого банка своя доля рынка, свои клиенты, с которыми они работают. В итоге банки особо не стремятся к переделу рынка и не пытаются переманить клиентов за счет более высоких ставок по вкладам. Ведь если повысить ставки по вкладам, издержки самого банка определенно вырастут, а вот придут ли новые клиенты – неизвестно.
Тем более что в условиях высокой инфляции банкам и предложить-то особо нечего, ведь любой процент по вкладам ниже 20% годовых будет означать, что каждый день часть ваших денег на депозите «сгорает».
Во-вторых, дело может быть в сформировавшихся привычках клиентов. Экономика еврозоны почти 10 лет находилась в зоне нулевых процентных ставок. Клиенты привыкли к тому, что банки по вкладам ничего не платят – для них это стало нормой. Согласно статистике, домохозяйства на банковских счетах держат около 10 миллиардов евро и лишь небольшая часть из них оформлена в виде срочных вкладов. А если жители не особо интересуются банковскими вкладами и их все устраивает, то ставки можно и не повышать.
И третьей причиной может быть относительно невысокая финансовая грамотность жителей. Да, думаю, почти все жители знают, что такое инфляция. Но большинство все же не обращает внимания на то, что инфляция регулярно обесценивает их сбережения, находящиеся на банковских счетах. И эти деньги можно было бы попробовать защитить от инфляции – хотя через процентный доход по вкладам.
Правда, не забывайте, что процентный доход по банковским вкладам облагается подоходным налогом с населения по ставке в 20%. Банк сам вычтет необходимую сумму из вашего дохода и перечислит СГД, а вы просто получите меньший процент по вкладу. Так что из-за налога реальный доход будет еще ниже.
■ ■ ■
Вывод простой: спастись от инфляции через банковские вклады не получится. Хотя банки могли бы предложить по вкладам более высокие ставки – хотя бы 2,5%, что соответствовало бы базовой ставке по депозитам Европейского центрального банка.
Несправедливую ситуацию со вкладами в Латвии могло бы немного исправить наличие государственного банка. Задачей такого банка в первую очередь было бы предоставление жителям доступных и выгодных финансовых услуг. Ну а прибыль в таких банках не должна стоять на первом месте.
К сожалению, законодательство Евросоюза не разрешает государству заниматься бизнесом, в том числе и банковским. Поэтому побывший немного государственным банк Citadele был продан частным иностранным инвесторам, а «Ипотечный банк» и вовсе был реорганизован.
■ ■ ■
Есть ли у жителей нашей страны какие-то другие альтернативы по вложению средств? Да, государство такие способы им предлагает.
Например, в этом году Латвия для финансирования государственного долга планирует занять на финансовых рынках около 2 миллиардов евро. И часть этих денег можно привлечь на внутреннем рынке от местных жителей через специальный инструмент в виде сберегательных облигаций. У населения есть свободные деньги, которые просто лежат на банковских счетах и почти не приносят дохода. А правительству нужны деньги. Почему бы им не скооперироваться?
В интервью агентству LETA министр финансов Арвил Ашераденс заявил, что программу сберегательных облигаций планируется сохранить и продолжить – в ближайшее время планируется новый выпуск сберегательных облигаций для внутреннего рынка.
Однако со сберегательными облигациями есть проблема. Сейчас их доходность составляет 3,4% по годовым облигациям, по пятилетним – 3,55%, по десятилетним – 3,90%. Это, конечно, больше, чем банковские проценты, но все равно ни о чем. Инфляция все равно намного, намного больше. Так что и сберегательные облигации не спасут жителей от инфляции.
При этом иностранные эксперты прогнозируют, что проценты по банковским вкладам превысят инфляцию в лучшем случае к 2025 году. Может, тогда получится немного заработать на процентах.
Дмитрий СМИРНОВ, экономист
