Мы привыкли считать, что страховой полис защищает нас от ущерба. Если сосед зальет квартиру – ремонт оплатит страховая компания. Если во время отдыха на море мы попадем в больницу, то услуги медиков опять-таки оплатят страховщики. Но жители Латвии все чаще жалуются, что не получили ожидаемого возмещения. Почему так происходит?
Это надо иметь в виду!
Наш собеседник – председатель правления Латвийской ассоциации страховых брокеров Айгар Крумс рассказал, что между клиентами и страховыми компаниями и правда нередко возникают споры. «Люди полагают, что если они купили страховку, например, от порчи имущества, то получат автоматическое возмещение за любой ущерб, – заметил наш собеседник. – Но это не всегда так!»
– Почему страховая компания может отказать в выплате возмещения?
– Такое происходит, если клиент при заказе полиса не вдается в подробности, что именно он хочет получить, и в результате агент предлагает ему стандартный договор на полис страхования имущества. Клиент покупает страховку, не выясняя, какие риски она предусматривает.
– А как действовать, чтобы гарантированно получить страховое возмещение?
– Есть два варианта действий. Первый вариант: самостоятельно изучить страховые полисы, которые есть на рынке, сравнить их условия и выбирать самый выгодный и главное – подходящий под ваши цели.
Второй вариант: обратиться к страховому брокеру с задачей найти тот полис, который обеспечит достижение цели клиента. И тогда уже брокер будет ответственен за то, чтобы полис, на который клиент возлагает надежды, его оправдал и при наступлении страхового случая клиент получил возмещение.
– Надо ли платить брокеру за его работу?
– Нет, оплата работы включена в стоимость полиса. Поэтому для клиента нет разницы, у кого он покупает полис, у страхового агента конкретной страховой компании или у страхового брокера, цена полиса в обоих случаях будет одинаковой.
– Что надо иметь в виду, приобретая полис?
– Первое: полис не может на 100% покрыть все существующие риски. Второе – чем больше рисков включает полис и чем больший лимит выплат, тем он стоит дороже. Третье: у каждой страховой фирмы свои условия действия полиса, отличные от условий другой компании, своя сумма покрытия, лимит, самориск и т. д. По сути, у продуктов совпадают только названия: «Полис страхования здоровья», «Полис страхования путешествий», «Полис страхования от краж» и т. д.
И последнее. Ни один страховщик не согласится покрыть страховой случай, если сумма покрытия превысит лимит и не будут заранее исполнены все условия договора. Это слишком большой риск, поэтому клиент не должен надеяться, что приобретая полис с какой-то определенной направленностью, он страхует себя от всех рисков, связанных с темой полиса.
Страхование путешествия
– Наша читательница перед поездкой на горнолыжный тур купила страховой полис страхования путешествий с пометкой «Премиум», который включал повышенные риски для зимних видов спорта и стоил дороже обычного. Катаясь на лыжах, женщина получила травму колена. В ближайшей клинике после всех обследований ей предложили операцию, на которую она согласилась. Но когда наша читательница вернулась в Латвию, ей не возместили расходы на лечение, заявив, что могут оплатить только консультацию врача, рентгеновское обследование и фиксацию коленного сустава. «В чем смысл страховки премиум-класса, если она ничем не отличается от обычной карты страхования здоровья EVAK, которую выдают в Латвии бесплатно?» – резонно спрашивает наша читательница.
– В большинстве случаев полис страхования путешествий включает в себя лечение клиента только в неотложных случаях и только если оно будет согласовано со страховой компанией, – отвечает наш собеседник. – Многие люди не читают это условие и считают, что если они купили полис страхования путешествий, и тем более за высокую плату, то этим обеспечили себе все возможное лечение за рубежом.
Скорее всего, вашей читательнице предложили операцию, с проведением которой можно было не спешить и сделать ее в Латвии. А значит, это НЕ был неотложный случай. Во многих страховках так и написано: если врач считает, что операцию можно отложить, то операция теряет статус неотложной медицинской помощи.
А еще, вполне возможно, ваша читательница не сообщила о планируемой операции страховой фирме, значит, представитель фирмы не созвонился с медицинским учреждением и не согласовал лечение. Другими словами, женщина не выполнила условия, указанные в ее полисе. В результате ей было заплачено минимальное страховое возмещение.
– В таком случае читательница права – нет разницы между медицинской услугой, полученной по карте EVAK и по страховому полису...
– Насколько я знаю, EVAK дает возможность получить медицинскую помощь лишь в тех медицинских учреждениях за границей, которые заключили договор с государством.
– Что страховые компании воспринимают как неотложную медицинскую помощь?
– У каждой страховой компании СВОИ представления об этом (стандарта нет), но в страховом полисе должно быть подробно расписано, какие медицинские услуги входят в это понятие. Перед покупкой полиса клиент должен понимать, что с ним теоретически может произойти и какие медицинские услуги ему могут понадобиться. Если не хочет сам в это углубляться, пусть попросит страхового брокера подобрать ему страховку.
– Существуют ли полисы страхования путешествий, которые включают в себя всю медицинскую помощь за рубежом в случае ЧП?
– Можно купить полис, подготовленный специально для ваших нужд. Но его цена будет очень высокой, намного выше цены обычных полисов.
Кстати, в некоторых страховых полисах путешествий есть условие, что если человек получает травму за рубежом и лечение возможно отложить до возвращения в Латвию, то полис оплатит это лечение в Латвии.
Страховка «от кражи»
– Еще одна наша читательница рассказала, что фирма не выплатила ей страховку после того, как воры украли все ее украшения, хотя она приобрела соответствующий полис. Причина отказа в том, что украшения должны были храниться обязательно в прикрученном к стене сейфе, тогда как читательница хранила украшения в обычном, не закрепленном сейфе. Как вы считаете, страховая фирма законно отказала в выплате?
– Это снова тот самый случай, когда надо внимательно читать условия полиса, при соблюдении которых вам выплатят страховое возмещение. Наивно полагать, что если у вас есть страховка «от кражи», значит, в случае кражи вам выплатят стоимость украденных вещей. Поэтому, если условием выплаты возмещения было хранение украшений в прикрученном сейфе, значит, это условие и надо было соблюдать. Однако если сейф читательницы – размером с большой холодильник, то у ее адвоката будет возможность в суде затребовать страховое возмещение, так как сейф такого большого размера так просто не унести...
Для получения возмещения необходимо в точности исполнять то, что записано в договоре. Например, во многих подобных договорах страхования указано условие, по которому сразу после кражи следует позвонить в полицию. Или в полисе может стоять условие, согласно которому клиент сразу после покупки страхового полиса должен заключить с охранной фирмой договор, поставить квартиру на сигнализацию. Если этот пункт договора (или любой другой) не будет исполнен, клиент может не получить страховое возмещение, хотя полис «от кражи» у него имеется.
Замечу, что дорогие украшения не так-то и просто застраховать, их надо отнести оценщику, затем документ о стоимости украшений доставляют страховщику. Только после выполнения этой довольно муторной процедуры будет оформлен полис страхования.
Есть и еще один нюанс, который надо знать, и он относится ко всем дорогостоящим вещам, а не только к украшениям. Если стоимость вещи превышает определенный лимит (он указан в полисе страховой компании, например, это может быть 1000 евро), то название предмета и его цену надо занести в отдельный список. Если человек не указал список вещей, каждая из которых стоит 1000 евро и больше, значит, он «заявил» страховой компании, что таковых вещей в его квартире нет. Соответственно, не может рассчитывать на получение возмещения за них, если они будут украдены. Вернее, он получит возмещение, но в рамках небольшого лимита.
Вместе с тем я призываю людей не завышать стоимость вещи, как это делают некоторые клиенты, чтобы в случае кражи получить больше денег. Если так сделать, то за полис придется заплатить довольно дорого, но в случае кражи клиент получит гораздо меньшую сумму – ту, сколько стоила вещь бывшая в употреблении на момент кражи.
– Можно ли застраховать деньги от кражи?
– Большая часть страховщиков не согласится страховать деньги от кражи, так как не понятно, как это сделать. Сегодня у тебя дома хранится 10 000 евро, завтра ты взял 50 евро, послезавтра 6000 евро и т. д. Да и вообще, считается, что деньги надо хранить в банке.
– Все ли полисы страхования имущества включают в себя страховку от кражи?
– Нет, и многие люди об этом не знают. Они думают, что если застраховали имущество, значит, автоматически приобрели страховку от краж. Но это не так. Полис может страховать, условно говоря, стены квартиры, но не то, что находится внутри нее.
Но даже если ваш полис страхования имущества включает страховку от краж, то, во-первых, вам далеко не за все украденные предметы заплатят возмещение. Некоторые вещи – например, предметы искусства – не будут застрахованы априори. Во-вторых, возмещение, которое вы получите, не позволит приобрести новую вещь взамен украденной, бывшей в пользовании. В-третьих, если клиентом были нарушены условия договора, можно вообще не получить возмещение.
В результате в случае кражи клиент получит не больше установленного в страховке лимита, а вещи, не занесенные в отдельный список, будут оценены по своей средней стоимости. Ну и последнее: во многих случаях клиенту придется доказать наличие каждой украденной дорогостоящей вещи.
Порча имущества
«Мой сосед выбросил сигарету с балкона и она попала на мой балкон, – пишет наш читатель. – Произошел пожар, вещи на балконе сгорели. В страховой компании сказали, что балкон не относится к квартире и за пожар на балконе они страховое возмещение не выплачивают. Разве это справедливо?»
– Не видя условий договора, я не могу его комментировать. Но когда речь идет о страховании имущества, то страхуют вещи, которые находятся в самом объекте, то есть внутри квартиры/дома. Балкон не находится внутри квартиры, соответственно, на вещи, которые на нем хранятся, страхование не распространяется. Только в полисы страхования с повышенным покрытием могут быть включены предметы, которые находятся снаружи страхового объекта. Но обычно на эти вещи распространяются какие-то дополнительные условия.
Кроме того, балкон сам по себе обычно не считается застрахованным имуществом, если с ним что-то случается (например, в результате пожара на стенах и потолке появляется копоть), то страховая фирма не будет платить возмещение.
Страховка от потопа
– Другой наш читатель рассказал, что он живет на верхнем этаже. Во время ливня протекла крыша и с потолка полилась вода, испортив его паркет. И хотя у него был полис страхования имущества, он возмещение за испорченный паркет не получил.
– Страховые компании обычно не выплачивают возмещение, если осадки (снег, дождевая вода, грязь) попадают внутрь страхового объекта (дома) через крышу. Содержание дома в порядке является задачей самого владельца жилья. А если он живет не в частном, а в многоквартирном доме, то следить за крышей дома – задача домоуправа. Если крыша протекает, значит, налицо грубая невнимательность с его стороны. Поэтому не страховая фирма, а сам домоуправ обязан выплатить владельцу квартиры возмещение за испорченное в результате протечки крыши имущество.
Однако, если бы ветер снес крышу дома (и поэтому дом залило) или дождевая вода попала в квартиру из-за сильного ветра, то это можно было бы рассматривать как страховой случай. А значит, клиент имел бы право на получение страхового возмещения.
Полис страхования здоровья
– Как вы можете прокомментировать следующий случай: женщина купила полис страхования здоровья и рассчитывала, что страховая фирма будет оплачивать ее счета за медицинские услуги. Но когда она предоставила в поликлинику чек на 215 евро, страховая компания перевела на ее счет только 76 евро...
– Скажу так: в каждой страховке написан общий лимит страховой выплаты за все полученные медицинские услуги, а также лимит максимальной выплаты по каждой конкретной медицинской услуге. Кроме того, указаны, какие медицинские услуги будут покрыты страховым полисом, а какие нет. Поэтому для отказа в полной оплате счета может быть несколько причин:
- женщина получила те медицинские услуги, которые не включены в полис,
- страховая компания оплатила медицинскую услугу в рамках конкретного лимита.
Поэтому если вы знаете, что в течение года собираетесь регулярно обращаться, например, к врачу с профессорской степенью, то вам надо выяснить, оплачивает ли полис консультации у профессоров, и если оплачивает, то в каком размере. Если предполагаете, что вам понадобятся частые обследования, то надо обратить внимание, чтобы в полисе стоял довольно большой лимит на оплату обследований в общем, и каждого обследования в частности.
К сожалению, страховые фирмы Латвии ставят очень маленький лимит на оплату медицинских услуг и надо быть готовым к тому, что даже при наличии полиса все равно придется что-то доплатить.
Страхование путешествий
«Из нашего номера в Турции были украдены деньги и часы, – рассказывает наша читательница. – Страховая компания отказалась возмещать убытки, там сказали, что возмещение было бы мне выплачено, если бы деньги были похищены из сейфа гостиницы. Но кто кладет деньги в сейф гостиницы?»
– Все должны класть деньги в сейф гостиницы. В большинстве полисов страхования путешествий указано, что если имущество и деньги пропадают вследствие грубой невнимательности владельца, то возмещение не выплачивается. Поэтому, если у путешественника из сумки вырежут кошелек, страховая фирма заплатит возмещение, а если он оставил кошелек с деньгами в номере, но не в сейфе, то это будет считаться грубой невнимательностью.
Также в полисе может оговариваться, что если вы сразу после кражи не обратитесь в полицию, то возмещение вам не будет выплачено. Проблема в том, что не все туристы желают тратить время на поиск полицейского участка, особенно если они уверены, что страховая компания возместит им убытки, так как они приобрели полис страхования путешествий.
Страховка на товар
– Мужчина рассказал: «Купил в магазине смартфон, при покупке мне предложили оформить страховку на случай кражи, потери или повреждения телефона. Я согласился и заплатил за этот полис. Но когда я потерял телефон, страховое возмещение не было выплачено». Почему?
– Если человек потерял товар в результате грубой невнимательности, ни одна страховая компания не выплатит ему страховку. Поэтому когда человек соглашается приобрести такой полис, ему надо четко понимать, что скрывается под понятиями «потеря товара», «кража» и «повреждения». Потерять товар можно при разных условиях, важно знать, при каких можно рассчитывать на возмещение.
А еще надо оценить размер премии. Если за страхование телефона стоимостью 1000 евро надо заплатить всего 5 евро, вряд ли полис покроет все риски.
Еще замечу, что в условиях полиса часто написано, что о краже или пропаже товара надо сообщить в полицию в течение трех дней. Если сообщил на четвертый день, теряешь право на получение компенсации.
Ольга ВАХТИНА
