При выдаче кредитов любая кредитная компания обязана проверить, есть ли у клиента другие кредитные обязательства и главное – их величину. На днях Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) выяснил, что некоторые фирмы не выполняли это требование закона. Теперь люди, набравшие быстрых кредитов, имеют возможность повернуть ситуацию в свою пользу.
«Не стоило пренебрегать проверкой!»
ЦЗПП сообщает, что каждый год небанковские кредиторы выдают жителям Латвии займы на сумму более 700 миллионов евро. Закон о защите прав потребителей требует, чтобы перед выдачей займа компания проверила платежеспособность клиента. Это можно сделать через базы данных двух компаний – Kredītinformācijas birojs и Crefo birojs. Заметим, что у каждой компании – своя база данных, поэтому кредитор обязан проверять информацию в каждой из них.
Однако, например, предприятие 4Finance проверяло платежеспособность своих клиентов только через базу данных Crefo birojs. В результате компания 4Finance, работающая под брендами SMScredit, Ondo и Vivus, выдавала кредиты с нарушением закона.
В результате ЦЗПП наложил на кредитную фирму штраф.
«Пострадавший или нет?!»
А знаете, что самое хорошее во всей этой истории? Те клиенты SMScredit, Ondo и Vivus, платежеспособность которых не была проверена в двух регистрах, могут обратиться к кредитору и потребовать уменьшения процентной ставки. Но каким образом эти люди могут узнать, была ли их платежеспособность оценена должным образом?
Наша собеседница, директор Первого отдела надзора за финансовыми услугами Департамента по защите прав потребителей ЦЗПП Маргарита Бровацка, рассказала, что Центр защиты прав потребителей подготовил рекомендации для заемщиков.
– Прежде всего, такому человеку надо узнать уровень своих доходов и уже имеющихся платежей по кредитам на момент получения кредита от одной из структур 4Finance, – рассказала наша собеседница. – Информацию о платежах можно запросить у кредиторов, у них нет права отказать в этом.
Кредитор обязан предоставить клиенту информацию о заключенных договорах, их количестве, датах, размере ежемесячных платежей, методике оценки платежеспособности и другой важной информации, связанной с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, заемщик может узнать информацию о своих кредитных обязательствах и ежемесячных платежах на момент подачи заявки на кредит с помощью своего интернет-банка, информация указана в выписке по банковскому счету. Там должны быть сведения как о кредитных платежах, которые заемщик делал за месяц до заключения нового кредитного договора, так и о платежах, совершенных по текущим кредитам.
Кроме того, информацию можно запросить у двух кредитных бюро (получение электронных справок бесплатно): AS Kredītinformācijas Birojs (manakreditvesture.lv) и AS CREFO Birojs (crefobirojs.lv).
– Какой следующий шаг?
– Заемщик у кредиторов (SMScredit, Ondo и Vivus) должен узнать, когда был заключен кредитный договор и выяснить размер своего ежемесячного платежа по предоставленному кредиту. Клиенты vivus.lv могут его увидеть в графике платежей по кредитному договору, а у клиентов SMScredit.lv и ondo.lv платеж указан на первой странице их кредитного договора. Потом заемщик должен посчитать общие ежемесячные платежи по текущим кредитам и платеж по кредиту, выданному одной из структур AS 4finance.
– Что дальше?
– Далее заемщику надо выяснить размер минимальной зарплаты в том году, когда он заключил кредитный договор со структурой AS 4finance. Например, в 2024 году минимальная зарплата равнялась 700 евро, а в 2023 году – 620 евро.
Внимание: проверка!
– Каким образом заемщик может понять, оценил ли AS 4finance его платежеспособность должным образом?
– После получения всей информации заемщик может зайти на наш сайт https://www.ptac.gov.lv в раздел «Актуально» и там найти специально разработанную табличку. Эта табличка позволит понять, оценил ли AS 4finance его платежеспособность должным образом или нет.
Допустим, доход заемщика после вычета налогов на момент запроса нового кредита составлял 1000 евро. Его старые кредитные обязательства, информация о которых имелась в Kredītinformācijas birojs (KIB) на момент запроса нового кредита составляла 100 евро в месяц. Старые кредитные обязательства, зарегистрированные в Crefo birojs (Crefo) на момент запроса нового кредита, составляли 200 евро в месяц. И вот платеж по новому кредиту AS 4finance составлял 139,13 евро. Это значит, что заемщику должны были отказать в выдаче нового кредита.
– Почему?
– Потому что в 2024 году при доходе в 1000 евро максимально допустимая сумма для кредитных платежей составляла 30% от доходов. То есть человек, у которого уже были кредиты с ежемесячными выплатами на 300 евро, просто не имел права получить новый заем. Если же такой заемщик все-таки получил кредит, можно сделать вывод, что кредитор неверно оценил его платежеспособность. И теперь заемщик вынужден платить за кредиты больше, чем ему позволяет его доход.
Приведу другой пример. В 2024 году доход заемщика после уплаты налогов составил 1800 евро. Общая сумма выплат по старым кредитам от других кредиторов на момент запроса нового кредита составила 300 евро. Платеж по новому кредиту AS 4finance – 139,13 евро. Так как в 2024 году при доходе в 1800 евро на погашение кредита разрешалось направлять не более 40% дохода, то кредитор имел право выдать заемщику новый кредит.
В этом случае считается, что он соответствующим образом оценил платежеспособность своего клиента.
«Чего требовать?»
– Чего может требовать клиент кредитора, если выяснит, что его платежеспособность не была проверена сразу по двум регистрам, то есть кредитор не учел все его старые кредиты и выдал ему деньги, нарушив закон? Может быть, он имеет право прекратить платить по этим новым кредитным обязательствам?
– Нет, такого права у заемщика нет.
– А что тогда есть?
– Во-первых, если платежеспособность заемщика не была оценена должным образом, кредитор не имеет права применять к нему санкции за просроченные платежи (проценты за просрочку платежа или договорные штрафы). А еще, заемщик должен знать: в его случае процентная ставка по кредиту не должна превышать 6% годовых. Например, если ему был выдан кредит в 3000 евро на три года со ставкой 37%, значит, его ежемесячный платеж был на 48 евро выше, чем разрешено. Получается, что заемщик за три года переплатил 1723 евро.
– Имеет ли заемщик право потребовать у кредитора вернуть ему переплаченные деньги?
– Да, такое право у него есть, если с момента заключения кредитного договора или даты существенного увеличения общей суммы кредита не прошло трех лет.
– Что заемщик должен сделать для того, чтобы процентная ставка по кредиту была снижена?
– Ему надо подать заявление в AS 4finance с просьбой предоставить информацию о том, какие данные были учтены при оценке платежеспособности. В случае, если платежеспособность не была оценена должным образом, он должен попросить применить установленные законом проценты к кредиту (6%).
– А что делать, если кредитор откажется снижать процентную ставку?
– Заемщик имеет право подать иск в суд или обратиться в Латвийскую ассоциацию защиты прав потребителей для подачи коллективного иска (ЛАЗП) (
Обратите внимание!
- Вы также можете воспользоваться этой процедурой, если у вас есть кредит от другого кредитора и вы подозреваете, что ваша платежеспособность не была оценена должным образом.
- Если ваша платежеспособность не была оценена должным образом, кредитор не имеет права применять санкции за просроченные платежи (проценты за просрочку платежа или договорные штрафы).
Ольга ВАХТИНА
