Стремительный рост инфляции и космические цены на коммунальные услуги заставили латвийцев вновь обратить внимание на быстрые кредиты. Одни берут деньги, чтобы расплатиться по счетам, другие – для покупки давно желанного товара, который уже через месяц может серьезно подорожать. Юрист Айвар Руди рассказал, о чем надо помнить, когда берешь заем.
Напоминание о поправках к закону
В 2019 году в Латвии вступили в силу поправки к Закону о правах потребителей, которые касаются небанковского кредитования. Целью поправок было сокращение числа должников, которые не в силах отдать кредит.
Главные условия получения кредитов на данный момент следующие: у заемщика должны быть регулярные доходы; хорошая платежная дисциплина; его ежемесячные выплаты по всем обязательствам не должны превышать 40% от доходов. Кредиторы самостоятельно проверят платежеспособность своих клиентов.
– Перед выдачей займа кредитор обязан узнать, какой у заемщика уровень доходов. Это информация из базы данных Государственного агентства социального страхования (ГАСС) либо из базы данных Службы госдоходов (СГД), – рассказал руководитель Ассоциации небанковского кредитования Гинт Аболтиньш. – Кроме того, при посредничестве Бюро кредитной информации кредиторы обязаны обмениваться информацией о заемщиках и его долгах.
Если кредитор выдал заемщику кредит, не оценив его возможность вернуть деньги, то он лишается права требовать выплаты процентов, за исключением оговоренных в законе 6% годовых.
Обратите на это внимание!
По словам Гинта Аболтиньша, сразу после вступления в силу этих поправок количество клиентов у фирм быстрых кредитов сократилось на четверть. Однако кредиторы вновь нашли возможность привлечь сердца и кошельки людей. Правда, эти способы часто идут заемщикам не во благо... Юрист Айвар Руди рассказал, на что стоит обратить внимание, обращаясь за быстрым займом.
– Айвар, большинство кредитных фирм отказывается выдавать кредит на сумму менее 300 евро, вынуждая заемщиков брать больше средств, чем им необходимо. Нет ли здесь какого-то обмана?
– Обмана здесь нет. Дело в том, что кредиторов обязали тщательно проверять платежеспособность клиента, а на выполнение этого требования необходимы расходы. Если человек хочет одолжить 100 евро, кредитная фирма на этом заработает 10 евро, но из них 6 евро потратит на получение справок о платежеспособности потенциального заемщика. Поэтому многие фирмы выдают кредит только начиная с 300 евро. Но, конечно, для человека, который хочет получить только 100 евро, брать все 300 евро невыгодно, так как он заплатит больше процентов.
– Еще люди рассказывают, что теперь кредитные компании не разрешают брать кредит менее чем на 90 дней, даже если ты готов отдать его уже через месяц.
– У заемщика есть законное право вернуть долг хоть на следующий день после оформления займа, хоть через месяц. А у кредитора нет возможности отказаться принимать деньги раньше оговоренного в договоре срока. Кроме того, закон запрещает кредитору требовать с заемщика плату в виде договорных штрафов и т. д. за досрочный возврат долга. Соответственно, если заемщик отдает долг через месяц, а не через два или три, то и проценты он заплатит только за месяц.
Если же кредит оформляется менее, чем на один месяц, то заемщик имеет право взять не более 250 евро (половину от минимальной зарплаты).
Вот так обходят закон
– Закон запрещает кредиторам выдавать заем лицам, если их ежемесячные выплаты по кредитным обязательствам превышают 40% от доходов. Однако люди рассказывают, что получили кредит в обход закона.
– Да, такое возможно. Чтобы обойти это условие, вместо одного кредита заемщик получает у фирмы, например, два, которые вместе и составляют нужную ему сумму. Причем по бумагам оба кредита будут выданы двумя разными кредиторами, которые, по сути, принадлежат одному владельцу.
К тому же кредиторам выгодней выдать два небольших кредита вместо одного, потому что каждый маленький заем не будет превышать платежеспособность клиента. А значит, клиент потом не сможет доказать в суде, что кредитор не проверил его доходы.
– А разве кредиторов не волнует тот факт, что неплатежеспособный клиент по этой схеме никогда не выплатит долг?
– У кредиторов разработана схема, по которой они за каждый день просрочки начисляют клиенту штрафные проценты, которые больше обычной процентной ставки. Так что, когда человек не платит вовремя, кредиторы на этом зарабатывают даже больше, чем если бы он платил. Если долг не возвращается, дело заемщика продается фирмам по взысканию долгов. Так что, можно сказать, что кредиторы ничего не теряют, если заемщик не отдает им деньги в срок. Но, конечно, если так будут поступать все заемщики, кредиторам будет не с чем работать.
Напомним закон!
– Расскажите, что еще о быстрых займах говорит Закон о защите прав потребителей?
– Максимальная процентная ставка по таким займам, согласно закону, не может превышать 0,07% в день (в год это примерно 25,2%).
Кроме того, если дело клиента-должника попадает в суд, то закон ограничивает сумму, которую кредитору разрешено запрашивать у клиента. Например, если был взят кредит в 500 евро, значит, по суду с заемщика могут потребовать:
- вернуть взятые 500 евро,
- вернуть проценты за пользование этими деньгами, которые не могут превышать размер займа, то есть еще 500 евро,
- штрафные проценты, которые составляют 10% от взятой суммы, в данном случае – 50 евро.
Таким образом, максимальная сумма, которую суд может утвердить к выплате, составляет 1050 евро.
Замечу, что эта норма относится только к ситуации, когда на заемщика подают в суд. Если человек исправно платит, то за несколько лет сумма, заплаченная по процентной ставке (за пользование деньгами) может превысить размер взятого кредита. Поэтому иногда человеку выгодно, чтобы кредитор подал на него в суд.
Кредитная линия
– Иногда кредиторы в попытке обойти систему открывают человеку не кредит, а кредитную линию, – продолжает наш собеседник. – За пользование кредитной линией кредитное учреждение устанавливает определенный ежемесячный процент от занятой суммы. Получается, что клиент платит эти деньги, но они НЕ ПОГАШАЮТ ни цента от основной суммы долга. Чтобы уменьшить непосредственно долг, его надо заплатить кредитору отдельным платежом.
Будьте внимательны!
Старший эксперт первого отдела надзора за финансовыми услугами Центра защиты прав потребителей Маргарита Бровацка рассказала «МК-Латвии», что некоторые кредиторы пытаются получить дополнительный доход не от процентной ставки, а от дополнительных услуг к договору.
– Например, вы попросили кредит, но вам его готовы дать лишь через неделю после запроса. Но если вы все-таки хотите получить кредит быстрее, то вам предложат сделать поправку к договору о дате выдачи кредита. За это кредитор берет плату, например, 10% от выдаваемой суммы, – рассказала Маргарита Бровацка. – Мы считаем подобные действия нечестной коммерческой практикой.
– Кредитор выдал заемщику кредит, не оценив его возможность вернуть деньги. Можете ли вы обязать кредитора снизить процент по займу до 6% в год, как это указано в законе?
– Если мы обнаружили нарушения в оценке платежеспособности клиента, то можем указать на это кредитору и призвать его произвести перерасчет.
Для того чтобы процент был уменьшен до шести, заемщик должен обратиться в суд в течение трех лет с момента заключения договора с кредитором. Для обращения в суд есть условие: заемщик должен иметь доказуемые трудности в осуществлении платежей.
Ольга ВАХТИНА
