Принятие совместных обязательств — это серьёзное решение. В банковской практике обычна ситуация, когда общее жильё приобретают как супруги, так и пары, не зарегистрировавшие свои отношения.
В сотрудничестве с руководителем направления жилищного кредитования банка Luminor Каспарсом Саусо и присяжным адвокатом Томом Вилнисом портал Lvportals.lv разъяснил, что следует учитывать при принятии совместных кредитных обязательств. В чём разница между созаёмщиком и поручителем? Что происходит с принятыми обязательствами, когда жизненные пути пары расходятся?
Если два человека берут кредит вместе (например, ипотеку), то оба несут полную ответственность перед банком — даже после расставания или развода. Поэтому важно заранее понимать юридические последствия.
Созаёмщик и поручитель — не одно и то же
Созаёмщик (līdzaizņēmējs):
- вместе с основным заёмщиком отвечает за весь кредит;
- банк оценивает доходы обоих совместно;
- благодаря этому можно получить большую сумму кредита;
- чаще всего это супруги или партнёры.
Поручитель (galvinieks):
- отвечает только если основной заёмщик не платит;
- его платёжеспособность оценивается отдельно;
- в некоторых случаях банк может сразу взыскивать долг и с поручителя.
Ответственность по кредиту — солидарная
Если кредит оформлен на двоих:
- банк может требовать всю сумму с любого из заёмщиков;
- неважно, кто фактически пользовался деньгами или платил раньше.
Для супругов:
- сначала взыскание идёт с совместного имущества;
- если его недостаточно — с личного имущества каждого.
Имущество супругов
В Латвии имущество, купленное в браке, обычно считается общим, если не заключён брачный договор.
При этом:
- даже если кредит оформил только один супруг, второй может косвенно нести ответственность, если деньги использовались на нужды семьи;
- однако автоматически вторым заёмщиком он не становится.
Что происходит при разводе или расставании
Очень важный момент:
Развод НЕ отменяет обязательства перед банком.
То есть:
- оба продолжают отвечать по кредиту;
- банк не интересует, кто остался жить в квартире;
- внутренние договорённости пары не меняют условий кредита.
Варианты решения:
- продать недвижимость и погасить кредит;
- один партнёр берёт кредит полностью на себя (если банк одобрит его доходы);
- договариваться через юристов или суд.
Для незарегистрированных партнёров рисков больше
Если пара не состоит в браке:
- нормы о совместном имуществе супругов не применяются;
- многие вопросы придётся решать через отдельные соглашения или суд.
Краткий вывод
Перед совместной ипотекой или кредитом стоит заранее обсудить:
- кто сколько платит;
- кому принадлежит имущество;
- что будет при расставании;
- нужен ли брачный договор или отдельное письменное соглашение.
Потому что для банка оба созаёмщика обычно одинаково ответственны за весь долг.
