Цена риска: страхование жилья

Какие виды страхования особенно востребованы во время пандемии? На случай каких рисков стоит застраховать свое жилье и имущество? Что необходимо учесть при этом? На наши вопросы отвечает глава Латвийской ассоциации страховщиков Янис Абашинc.

Два подхода к страхованию

– Что изменилось во время пандемии в сфере страхования недвижимости и личного имущества?

– С юридической точки зрения мало что поменялось. Изменения связаны скорее с образом жизни. Если до пандемии большинство людей работали в офисах, то сейчас многие работают из дома, используя офисные компьютеры. Появилась тенденция: фирмы и учреждения, которые выдают сотрудникам компьютерную технику, предварительно ее страхуют, оговаривая в договоре, что имущество находится по разным адресам. Если работник сломает или повредит компьютер, работодатель получит компенсацию.

Еще одно изменение: во время пандемии многие люди переехали в свои загородные дома, как правило, ранее застрахованные, и стали жить там круглый год. В связи с этим ограблений стало меньше.

– Какой процент недвижимого имущества в Латвии застрахован?

– В Латвии застрахована примерно одна треть недвижимого имущества.

В сегменте новых частных домов застраховано 80–90% жилья. Застрахованы практически все новые многоквартирные дома и квартиры в них. Это связано с тем, что многие люди покупают недвижимость в ипотеку, банки выдают кредиты при условии, что владельцы застрахуют жилье. В новостройках жильцы осознают, что являются собственниками не только квартир, но и всего дома. Что касается многоквартирных типовых домов, построенных в советское время – там застраховано намного меньше квартир.

– Каковы основные виды страхования недвижимости и имущества?

– Есть два подхода к страхованию – страхование всех рисков и страхование определенных, или названных рисков. В первом случае страховое покрытие учитывает риски всех внезапных повреждений или потерь (за некоторыми исключениями) в результате какого-либо случая, во втором – только определенные риски. Страхование всех рисков более популярно у юридических лиц.

– От каких определенных рисков люди обычно страхуют имущество?

– Обычно это риск возникновения пожара, который наносит домам и квартирам самый большой ущерб, это риски, связанные с затоплением жидкостью (например, прорыв канализации или водопровода), и риски, связанные с незаконными действиями третьих лиц (например, ограбления квартир).

Не вводите в заблуждение!

– Чтобы застраховать от пожара квартиру или дом, необходимо иметь детектор дыма?

– Как правило, страховые компании хотят, чтобы все меры, предусмотренные законодательством, были выполнены. Но иногда страховщики принимают на себя риск и могут застраховать, например, многоквартирный дом, если детекторы дыма есть не во всех квартирах. Квартиру без детектора дыма тоже могут застраховать, но стоимость выплат по страховке будет выше. И в договоре должно быть прописано, что детектора дыма в квартире нет.

– Чтобы застраховать квартиру, нужно иметь акт проверки электропроводки? По закону такую проверку надо проходить раз в 10 лет.

– Это опять же зависит от страховой компании. Главное, когда в договоре вы ставите галочки, что ваше жилье соответствует законодательству, не стоит вводить в заблуждение страховщиков. Если потом выяснится, что вы ввели страховую компанию в заблуждение, например, незаконно перестроили объект или провели электропроводку в неположенном месте, то страховая компания может отказать в возмещении.

– Какой была максимальная сумма страховой компенсации, выплаченная при пожаре?

– Юридическому лицу выплатили 36,9 миллиона евро.

Собственность общая и частная

– Подлежит ли страхованию общая собственность в многоквартирных домах: крыша, лифт, теплоузел? 

– Да, подобных страховых полисов становится все больше. Если прохудится  крыша, сломаются теплоузлы, повредятся несущие конструкции дома, это повлечет за собой серьезные последствия для жильцов. Постепенно владельцы жилья осознают, что их общее имущество тоже представляет ценность. И эта ценность возрастает после реновации.

Как правило, свою квартиру и личное имущество человек страхует сам, а общее имущество с согласия большинства жильцов страхует домоуправление. К коммунальным счетам просто добавляют плату за страховку.

Недавно я проезжал по улице Мелнсила в Риге мимо дома, где год назад случился пожар. Сейчас он в подвешенном состоянии, жильцам не позавидуешь. Из десяти квартир только три были застрахованы. Пострадавшие люди, у которых квартиры были застрахованы, получили компенсации за ущерб, причиненный пожаром, однако сам дом не был застрахован.

И если жильцы пожелают его восстановить, им придется платить приличные суммы.

– Инициатива по страхованию всего дома должна исходить от владельцев квартир или от домоуправления?

– Это не имеет значения. Обычно дом страхуют по соглашению обеих сторон. Например, в Огре дома страхует управляющая компания. В счета просто включают плату за страховку.

– Что из общей собственности дома имеет смысл застраховать?

– Дом (и крышу, и несущие конструкции) определенно стоит застраховать на случай пожара. Имеет смысл застраховать дом и от затопления из-за поломки инженерных коммуникаций, хотя ущерб от затопления не настолько велик, как от пожара. Ремонт после затопления может обойтись в несколько сотен или тясяч евро, а если случится пожар, ущерб будет исчисляться десятками или сотнями тысяч.

К сожалению, редко бывают застрахованы типовые дома советской постройки, особенно те, где несколько десятков или сотни квартир. Там домоуправлениям трудно выбрать единую модель страхования и убедить в ее необходимости большинство владельцев квартир. У многих жителей мышление осталось советским, они не понимают, что являются владельцами дома.

– Можно ли застраховать отдельное помещение в многоквартирном доме? Например, в одном доме в Зиепниеккалнсе злоумышленник многократно поджигал нишу для мусорного контейнера. Можно ли ее застраховать?

– Можно, если страховая компания пойдет на это. Однако, если страховая компания поймет, что вероятность нового поджога очень велика, вряд ли она предложит выгодные условия по страховке. Мне кажется, нецелесообразно страховать контейнерные для мусора или мусоропровод, скорее имеет смысл застраховать более ценное имущество, например теплоузел, где есть дорогая техника, датчики. Если теплоузел пострадает, весь дом останется без тепла на какое-то время. И сумма повреждений может составить десятки тысяч.

Как проверить амортизацию?

– Какое имущество нельзя застраховать?

– Автоматически нельзя застраховать незаконно построенные здания, старые нереновированные здания, чья амортизация превышает 70%, заброшенные здания. 

Неохотно страхуют летние и огородные домики, в которых зимой никто не живет и в которых нет противопожарной сигнализации. Однако, если вы решите страховать все имущество, например квартиру в Риге и огородный домик, страховая компания скорее всего пойдет вам навстречу.

В страховании могут отказать также, если у вашего дома деревянная или тростниковая крыша и нет противопожарной сигнализации. Деревянные и тростниковые крыши имеют более высокий риск возгорания. Если на такую крышу попадет ракета под Новый год, она может легко сгореть.

– Разве тростниковые крыши бывают у современных домов?

– Да, тростниковые крыши встречаются не только в Этнографическом музее. Если ехать по направлению Роя – Энгуре – Кестерциемс, там можно увидеть много деревянных домов с такими крышами.

– Если у дома есть участок и хозяйственные постройки, сарай, гараж, их можно застраховать только вместе с домом?

– Обычно страхуется все вместе – и дом, и забор, и сарай, и погреб. Но могут быть и исключения. Например, теплицу в договоре страхования прописывают отдельно. Для теплицы самый вероятный риск – разбитое стекло.

– Кто проверяет амортизацию здания перед заключением договора по страхованию? Приходит оценщик?

– Если это большое здание, может прийти оценщик. Но обычно сам клиент должен оценить состояние дома. Если дому 20 лет, он изношен (амортизирован) на 20%, если был проведен ремонт – процент амортизации ниже. Заброшенные здания, трущобы, где собираются бомжи, страховые компании точно не застрахуют.

Но если хозяин сделает консервацию такого дома, закроет его от посторонних людей, возможно, страховая компания пойдет ему навстречу.

– Можно ли застраховать дом на стадии строительства или ремонта?

– Да, можно, и это постоянно делается. Но в период, пока дом строится или ремонтируется, оформляется специальный договор страхования. После стадии строительства или ремонта оформляется новый стандартный вид страхования.

Ценные вещи

– Если у человека есть ценные вещи – картины, ювелирные украшения, он может застраховать только их, а не все свое имущество?

– Большинство страховых компаний неохотно страхуют отдельные вещи, им выгоднее застраховать все имущество, включая картины и ювелирные изделия.

Есть специфический вид страховки на солидные коллекции картин или ювелирных изделий. Если же у вас несколько картин и ювелирных украшений – это не будет считаться коллекцией.

– Если человек застраховал свое имущество, и у него на улице украли велосипед или детскую коляску, страховое возмещение ему все равно выплатят? Несмотря на то, что кража произошла вне дома?

– Да, если он оформил страховку на имущество внутри квартиры (дома) и если в договоре оговорено, что часть имущества (например, 5% от стоимости всего имущества) может находиться вне дома. Например, квартира застрахована на 50 тысяч евро, и в договоре указано, что часть вещей на сумму 5%  от общей суммы (2500 евро) могут находиться вне квартиры.

– Как понять, на какую сумму можно застраховать имущество в доме? Например, мебель и бытовую технику?

– Придется подсчитать, сколько примерно могут стоить все эти вещи.

Если ущерб причиняете вы

– Что значит страхование гражданско-правовой ответственности?

– Это когда страхуются возможные убытки, которые вы можете нечаянно нанести окружающим.

Я обычно привожу такой пример. У вас на подоконнике стоят цветы, которые вы поливаете. И вы нечаянно уронили горшок с цветами на дорогой автомобиль соседа. В этом случае ваша страховка гражданско-правовой ответственности ущерб соседу покроет.

А если вы специально взяли горшок с цветами и бросили на машину соседа, страховка вам не поможет.

Этот вид страхования очень актуален для многоквартирных домов. Например, вы можете затопить соседскую квартиру. Всем жильцам было бы неплохо обзавестись страховкой с покрытием в 5–10 тысяч евро на случай, если у них лопнет труба и они зальют соседей. В этом случае страховка покроет ущерб, нанесенный соседям.

В частных домах – другие риски. Можно оформить страховку на случай, если ваша собака укусит прохожего или дерево с вашего участка упадет на соседский дом.

В многоквартирных домах оформить страхование гражданско-правовой ответственности может как собственник квартиры (обычно в рамках полиса страхования квартиры), так и домоуправления. В Огре одно из домоуправлений страхует своих жильцов на тот случай, если они нечаянно нанесут вред соседям. Если страховой случай произойдет, им не надо будет платить сумму за причиненный ущерб (до определенного лимита суммы).

– Как человеку доказать, что он нанес ущерб нечаянно, а не предумышленно?

– Страховая компания может провести расследование, посмотреть, что зафиксировали видеокамеры во дворе или в подъезде. И если будет доказана вина человека, платить придется ему.

– Часто ли люди наносят вред своему имуществу, чтобы получить страховку?

– Это не массовое явление, но такое случается. Из  нас же советская смекалка еще не выветрилась.

Подстроенные страховые случаи расцветают во время экономических кризисов. В обычное время они составляют менее трех процентов всех страховых случаев. Бывают также приписки. Получив ущерб на 3 тысячи, люди говорят, что ущерб составил 3,5 тысячи. Но и это не массовое явление.

Как получить страховое возмещение?

– Увеличилась ли стоимость страховок в последние годы?

– Стоимость страхования недвижимого имущества сильно зависит от расценок на строительство. С повышением расценок на строительство недвижимость становится дороже, повышаются и страховые суммы. Если раньше постройка дома стоила 100 тысяч евро, то и владелец страховал дом на 100 тысяч. Сейчас из-за инфляции и нехватки материалов цены повысились, строительство дома может обойтись в 120 тысяч евро. И страховые компании индексируют страховые суммы. Если дом стоит 120 тысяч, на эту сумму и надо его страховать, чтобы компенсация была полной.

– Если квартира подорожала на рынке, это учитывается при оформлении договора страхования?

– Да, во время инфляции и роста цен на недвижимость страховые суммы повышаются. Квартира должна быть застрахована так, чтобы на деньги от страховой премии вы могли бы ее отремонтировать или купить примерно такую же.

– Как сейчас оформляют страховые договоры?

– В основном дистанционно – вы заполняете данные по Интернету или по телефону, затем компания высылает договор на электронную почту и выставляет счет. Некоторые страховые компании присылают на дом к клиентам агентов, которые осматривают имущество и заключают договоры.

– Для удаленного оформления договора надо иметь электронную подпись?

– Не обязательно. Если вы оплачиваете полис, это означает, что вы признаете договор и страховка вступила в силу.

– Как получить страховое возмещение? Как быстро компании возмещают ущерб?

– Первым делом надо постараться ограничить ущерб, например, если труба лопнула и произошло затопление, попытаться осушить помещение. Стоит также зафиксировать происшествие, снять на видео или сделать фотографии.

Стоит как можно скорее связаться со страховой компанией и сообщить, что произошло. Представители компании должны вас оповестить, как нужно действовать и какие документы вам надо будет предъявить. Бывают случаи, когда страховая компания возмещает ущерб на следующий день, например, при краже велосипеда. В других случаях компании потребуется составить смету ущерба.

Компенсацию не всегда выплачивают деньгами. Страховая компания может прислать своих представителей, они составят смету, и согласно смете мастера придут и сделают ремонт. Другой вариант – страховое возмещение получает жилец и делает ремонт самостоятельно.

Марина СИУНОВА