Давным-давно поручитель ручался за другого человека собственной головой. Сейчас за сохранность головы можно не волноваться, чего нельзя сказать об имуществе поручителя. Если заемщик, за которого вы легкомысленно поручились, перестанет выплачивать долги, то кредитор получит право забрать вашу недвижимость и натравить на вас судебных исполнителей. Рассказываем, что делать, чтобы такого не случилось.
Сын – заемщик, отец – поручитель
Сын нашего читателя Алексея попросил отца стать его поручителем при оформлении займа в банке.
– Весной 2022 года сын решил купить трехкомнатную квартиру в Саласпилсе за 70000 евро, – вспоминает Алексей. – Так как у него нет другого имущества, которое могло бы послужить залогом, то банк согласился выдать ипотечный кредит только при наличии поручителя. Сын попросил меня стать его поручителем.
У Алексея нет особого желания брать на себя поручительство по чужому кредиту, ведь сын взрослый человек и может отцу чего-то недоговаривать. Но и обидеть сына отказом мужчина не хочет.
– На словах я уже согласился идти с сыном в банк. Вот только не уверен, что меня возьмут в поручители, ведь у меня на счету всего пара сотен евро. Но сын говорит, что главное – это наличие у меня стабильного и достаточно высокого дохода. Правда, такой доход у меня будет только два года, поскольку вскоре я уйду на пенсию, которая вряд ли будет большой. Но это уже проблемы банка, брать меня в поручители или нет. Меня самого больше интересует вопрос, чем я рискую, соглашаясь на поручительство?
Например, Алексей хочет знать, будет ли у банка право забрать у него единственную квартиру, если сын перестанет платить по кредиту.
– А еще я хочу знать, смогу ли я, став поручителем, взять машину в лизинг.
Ну и самое главное. Сын Алексея часто ругается с женой. Есть риск, что он разведется и съедет из купленной квартиры, оставив ее бывшей жене с дочками.
– Будут ли в таком случае с меня, как с поручителя, сняты все обязательства? – интересуется наш читатель.
«Оплачу вместо него»
Наш эксперт – юрист Виктория Аузиня.
– Виктория, в каких случаях заемщику требуется поручитель?
– Это зависит от условий кредитора, наличия у заемщика залога, суммы займа и доходов самого заемщика. Если запрашиваемая сумма кредита высока, а у заемщика нет достаточного залога, то кредитор может отказать в кредите, либо согласится выдать его только при наличии поручителя.
– Что именно гарантирует поручитель?
– Поручитель гарантирует, что если заемщик по каким-то причинам не выплатит долг, то он, поручитель, сделает это вместо него. Эти обязательства заносят в договор между кредитором, заемщиком и поручителем.
Договор бывает как трехсторонним (между поручителем, заемщиком и кредитором), так и двухсторонним. Чаще всего подписываются два отдельных договора: договор между заемщиком и кредитором и отдельный договор поручительства между кредитором и поручителем. К нему может прилагаться договор о предоставлении залога.
Кто может стать поручителем?
– Кто может стать поручителем?
– Дееспособное совершеннолетнее лицо, которое берет на себя ответственность за долговые обязательства третьего лица, однако не освобождая его (должника) от долга.
Поручителем может стать родственник или супруг заемщика, а также его друг, коллега, приятель.
– Каким имуществом должен владеть поручитель?
– Все зависит от требований кредитора. В одном случае кредитору важно, чтобы у поручителя был счет в банке с определенной суммой и недвижимость, записанная на его имя, в другом случае важен только размер его зарплаты. Если у человека маленькая сумма доходов, его могут не взять в поручители. И уж конечно, поручителем не может стать безработный, нуждающийся или малоимущий. На возраст поручителя банк тоже, как правило, обращает внимание.
– Если у человека есть недвижимость, но его доходы невысоки, его не возьмут поручители?
– Такого человека могут попросить стать не поручителем, а залогодателем. В этом случае на недвижимость залогодателя в Земельной книге накладывают ограничения (так называемую отметку о залоге). В таком случае поручитель не сможет продать свою недвижимость, пока заемщик не выплатит долг.
Кому нельзя в поручители
– Если у человека есть собственные долговые обязательства, его могут взять в поручители?
– Кредитор должен оценить размер дохода потенциального поручителя и размер его ежемесячных обязательств. Одно дело, если доход поручителя равен 2000 евро в месяц, и размер ежемесячных выплат по своим долговым обязательствам составляет 200 евро. В этом случае поручитель сможет платить за долги заемщика. Другое дело, если доходы поручителя – 1000 евро и 600 евро он ежемесячно платит в счет собственных кредитов. В этом случае поручитель вряд ли сможет платить за заемщика, если тот вдруг сам перестанет это делать.
– Может ли пенсионер стать поручителем?
– Закон разрешает пенсионерам быть поручителями, но я сомневаюсь, чтобы на деле кредитор принял пенсионера в качестве поручителя. Разве что этот пенсионер имеет очень большую пенсию.
– Может ли поручителем стать человек, который находится в регистре должников?
– Нет, ему вряд ли дадут такую возможность.
– А если он начал собственный процесс банкротства или уже признан банкротом?
– Если человек только находится в процессе банкротства, то он обязан согласовывать свои действия с администратором процесса неплатежеспособности. Согласно закону он может оставить себе не более 2/3 от своих доходов, а также обязан не ухудшать свое финансовое положение и не ухудшать положение кредиторов. Если станет известно, что человек, который находится в процессе банкротства, без разрешения администратора стал поручителем, то его процесс банкротства, скорее всего, будет прерван. Да и банк не возьмет в поручители без пяти минут банкрота.
– Где будет зафиксировано, что человек взял на себя обязательства поручителя?
– В кредитном регистре Латвийского банка (Рига, ул. Кр. Валдемара, 1B). Там находятся отметки обо всех договорах займа и поручительства.
За что отвечает поручитель
– Наш читатель, которого попросили стать поручителем, хочет четко знать, за что он будет отвечать?
– Поручительство может быть двух видов. Первый – поручитель отвечает за заем в точно таком же размере, что и сам заемщик. Этот вариант означает, что поручитель отвечает не только за сумму кредита (обязан ее вернуть вместо заемщика), но и за штрафные санкции, связанные с несвоевременным возвратом кредита, а также за расходы кредитора на адвоката, судебные издержки и т. д. Большинство кредиторов настаивают именно на таком варианте поручительства.
Есть и другой вариант договора, по нему поручитель тоже отвечает за кредит заемщика, но в строго оговоренном объеме. Например, он отвечает только за ипотеку, а штрафные санкции его не касаются. Либо он отвечает за весь кредит, но расходы кредитора на судебные издержки, связанные с взысканием долга у заемщика, он не обязан оплачивать.
– Может ли поручитель ограничить свой риск определенной суммой?
– Конечно, если кредитор на это согласится. Допустим, заемщик хочет взять кредит на 50000 евро. У него есть недвижимость стоимостью 30000 евро, которую он согласен предоставить в качестве залога. В этом случае поручитель может поручиться только за сумму в 20000 евро.
Когда заканчивается поручительство
– Через какое время заканчивается срок поручительства?
– Договор поручительства заканчивается с момента прекращения существования основного обязательства (то есть когда заем полностью выплачен). Но поручитель может просить, чтобы срок его поручительства имел временные рамки, например, он является поручителем только в первые несколько лет с момента получения заемщиком кредита.
– Самый важный вопрос: как сделать так, чтобы условия, выгодные для поручителя, были вписаны в договор между ним, кредитором и заемщиком? Например, условие, что он отвечает только за часть взятой в кредит суммы, или что его ответственность распространяется только на определенный промежуток времени...
– Во-первых, озвучить их, во-вторых, настаивать на их включение в договор. Но надо быть готовым к тому, что кредитор не пойдет на условия поручителя и сделка, ради подписания которой вас привлек заемщик, не состоится. Тем более что закон не обязывает кредитора идти на выгодные для поручителя условия. Но в любом случае стоит попытаться включить в договор поручительства важные для поручителя пункты.
Поручитель: жизнь продолжается?
– Наш читатель хочет через пару лет приобрести автомобиль в лизинг. Сможет ли он это сделать после подписания договора поручительства?
– Вполне возможно, что ни лизинг, ни кредит поручителю не дадут, так как поручительство потенциально снижает способность отвечать по своим кредитным обязательствам. Тут все зависит от его доходов. Второй возможный вариант: поручителю позволят оформить лизинг или кредит, но на менее выгодных для него условиях, например, с более высокой процентной ставкой или на более короткий срок.
– Поручителю будет разрешено ездить за рубеж или переехать туда на постоянное место жительства?
– Мне неизвестно, чтобы в Латвии действовал закон об ограничении передвижения поручителей.
«Я передумал!»
– Сможет ли поручитель расторгнуть договор поручительства, при условии, что заемщик исправно платит все платежи?
– В одностороннем порядке расторгнуть договор нельзя. Только если ваш читатель договорится с кредитором и заемщиком о другом поручителе, который вместо него будет выполнять все условия подписанного им договора, его могут освободить от поручительства.
– Кто в этом случае обязан найти другого поручителя: заемщик, кредитор или поручитель?
– Обязанность найти замену ложится на самого поручителя, но это следует из логики, а не из закона. Замечу, что новый поручитель должен будет взять на себя обязанности в точно таком же объеме, что были на прежнем поручителе. Или же должнику придется сразу вернуть весь долг.
– Представим ситуацию: у поручителя изменились жизненные обстоятельства (он тяжело заболел, у него уменьшился доход, появился ребенок), поэтому он хочет освободиться от обязательств поручителя. Могут ли эти случаи считаться обстоятельствами, которые автоматически освобождают поручителя от его обязательств?
– Ни в коем случае! В законе сказано: поручительство заканчивается любым способом, которое гасит обязательства заемщика. То есть либо сам заемщик расплачивается с кредитором, либо за него это делает поручитель. Впрочем, есть еще один вариант освобождения от обязательств: когда заемщик и поручитель одновременно подают на банкротство.
– Если заемщик перестает выплачивать кредит, а у поручителя не окажется средств делать это вместо него, может ли он отказаться от обязательств?
– Категорически нет. Но если у поручителя к тому моменту не будет средств и недвижимости, то он может объявить себя банкротом и не выплачивать кредит вместо заемщика.
Когда требования предъявляют поручителю
– В каких случаях кредитор может потребовать, чтобы вместо заемщика платил поручитель?
– В тех, которые указаны в договоре. Договор может быть составлен по-разному, поэтому будущему поручителю стоит обратить внимание на условия, при которых кредитор имеет право требовать, чтобы платил он. Например, в договоре может быть написано, что при первом же случае неуплаты со стороны заемщика кредитор имеет право сразу послать в банк заемщика запрос, чтобы с его счета была переведена сумма на счет кредитора.
Если поручитель выступил в роли залогодателя, то кредитор может сразу после неполучения очередной платы затребовать залог поручителя (недвижимость). Либо сделать это после суда, если именно это условие предусмотрено в договоре.
Также в договоре может быть указано, что сначала кредитор требует оплаты с заемщика и только если тот в течение определенного срока не платит, посылает запрос о платеже поручителю. Либо что кредитор имеет право обратиться к поручителю только после того, как над заемщиком состоится суд и признает его должником. Есть и еще один вариант договора: кредитор имеет право потребовать оплаты долга у поручителя, только если с заемщиком работают судебные исполнители (после суда) и по их оценке с него ничего невозможно взыскать. Последний вариант будет самым выгодным для поручителя. А самое невыгодное условие – когда после первой же просрочки со стороны заемщика со счета поручителя автоматически снимают определенную сумму или же его недвижимость, которая служила залогом, тут же переходит в собственность кредитора в счет долга.
– А если заемщик платит, но не всю сумму, а ее половину или треть, то кредитор тоже имеет право требовать возврата долга у поручителя?
– Это тоже зависит от условий договора. Еще раз повторю: поручитель не только должен прочесть все условия договора, но и предложить тот вариант, который его больше всего устроит. Иначе может случиться, что кредитор будет иметь право обращаться с требованием возврата долга не к заемщику, а к поручителю.
Предупреждать надо!
– Есть ли у кредитора обязанность предупреждать поручителя о том, что заемщик перестал выплачивать долг?
– В большинстве случаев договор поручительства предусматривает информирование поручителя о нарушениях обязательства заемщика. На деле поручитель получает от банка письмо с просьбой погасить определенную сумму в определенные сроки по конкретному договору. Иначе состоится суд. Однако многие забывают, что когда-то за кого-то поручились или случайно выбрасывают письмо. Поэтому нередко поручитель узнает о пропущенных платежах только из повестки в суд. Это невыгодно для поручителя, потому что в этом случае ему придется оплатить не только основную сумму долга, но и штрафные санкции, а также расходы на адвоката и судебные издержки. Поэтому поручитель может потребовать, чтобы в договор была вписана обязанность кредитора сообщать ему о первых же задержках с оплатой.
Подаю на вас в суд!
– В каких случаях кредитор имеет право подать на поручителя в суд?
– В случае если поручитель не платит за заемщика, согласно подписанному договору. Но если договор составлен таким образом, что поручитель является залогодателем, то кредитор имеет право даже без суда забрать имущество поручителя, которое является залогом.
Кроме того, в договоре может быть указано, что кредитор имеет право взыскивать с поручителя долг, даже не обращаясь перед этим к самому должнику. Это называется субсидиарным требованием. Или же он может взыскивать долг сразу и с заемщика, и с поручителя – это солидарная ответственность. Как правило, вариант с солидарной ответственностью на условиях, что поручитель отвечает за обязательства так же, как сам должник, более популярен.
Регресс и договор
– Представим ситуацию: заемщик не платит по кредиту, поручителю приходится делать это вместо него. Имеет ли он право требовать у заемщика потраченные деньги?
– Конечно. В случае положительного решения суда заемщик будет обязан вернуть поручителю все потраченные деньги. Если не сделает это добровольно, то с ним будут работать судебные исполнители.
– Надо ли в трехсторонний договор между поручителем, заемщиком и кредитором вписать последствия для заемщика, если он не заплатит свой долг кредитору, и вместо него это сделает поручитель?
– Я советую поручителю составить отдельный договор между ним и заемщиком, в котором указать последствия, которые наступят для заемщика, если вместо него придется платить поручителю.
Это могут быть как штрафные санкции, которые пойдут в карман поручителя, так и что-то другое. Например, между заемщиком и поручителем может быть составлен нотариальный договор, в котором сказано, что квартира заемщика становится залогом для поручителя и как только заемщик перестает платить, его недвижимость переходит в собственность поручителя. Если договоренность об этом будет достигнута, то необходимо поставить отягощение на квартиру заемщика в Земельной книге. Но этот вариант хорош только в случае, если недвижимость заемщика не стала залогом в пользу кредитора.
Дети разводятся, родители платят?
– Наш читатель хочет знать, снимут ли с него обязанности поручителя, если его сын разведется с женой и квартира останется ей?
– Изменения в личной жизни заемщика, как и смена владельца квартиры, на которую была взята ипотека, не освобождает поручителя от принятых обязательств. Но если между супругами нет брачного договора, то кредитные обязательства и предмет спора (например, квартира, ради которой кредит брали) будет разделен между ними при разводе поровну.
– Срок подачи требований к заемщику составляет 10 лет. Если через 10 лет кредитор не напомнил ему о долге, то заемщик имеет право его не выплачивать. Распространяется ли это право и на поручителя?
– Да. Если заемщик взял кредит в 2022 году на 10 лет и до 2033 года ему не напомнили о необходимости возврата долга, значит, в 2033-м году и он, и поручитель освобождаются от обязанности возвращать долг.
– Если сын нашего читателя не сможет платить по ипотеке и пройдет процедуру банкротства, значит ли это, что и наш читатель – поручитель, будет освобожден от своих обязательств?
– Нет. Для того чтобы поручитель был освобожден от обязательств, он тоже должен пройти процедуру банкротства.
– В случае смерти поручителя должны ли его наследники унаследовать обязательства поручительства?
– Все зависит от договоренности между тремя сторонами, поэтому важно, чтобы в договоре был прописан этот вопрос. А вообще, наследство разрешено либо принимать целиком (в том числе и долги), либо отказаться от него так же полностью.
– Если умирает заемщик, это освобождает поручителя от обязательств?
– Если в этой ситуации договор займа считается прекращенным, то поручитель свободен.
Ольга ВАХТИНА
