Недавно Сейм все же одобрил поправки к Закону о защите потребителей, которые в 2024 году обеспечат помощь заемщикам по ипотечным кредитам.
Согласно поправкам помощь в оплате кредитов предусмотрена в размере в размере 30% от процентных платежей, но не более двух процентных пунктов от установленной процентной ставки.
Компенсацию процентов по кредиту получат ипотечные заемщики, кредитный договор которых будет заключен до 31 октября 2023 года и остаток по ипотечному кредиту не превысит 250 000 евро.
■ ■ ■
Но надо учитывать, что компенсация процентов по кредиту не будет выплачиваться по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой, установленной на весь период погашения кредита. То есть компенсация полагается на ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, привязанной к EURIBOR. Таковых кредитов абсолютное большинство, поэтому помощь получат почти все заемщики.
Чтобы получить компенсацию, заемщикам ничего не надо будет делать, весь процесс будет полностью автоматизирован. Деньги будут выплачиваться через посредника в виде Службы госдоходов (СГД), которая и будет заниматься администрированием процесса.
Ипотечный кредитор (банк) должен будет рассчитать для каждого ипотечного кредита сумму компенсации – 30% от общей суммы процентных платежей – и предоставить эту информацию в СГД.
Кроме того, ипотечные кредиторы должны предоставить СГД информацию о банковском счете заемщика, на который будет переведена сумма компенсации.
В итоге СГД переведет сумму компенсации уплаты процентов на счет каждого заемщика, а кредитные учреждения проинформируют об этом своих клиентов в интернет-банке.
■ ■ ■
Согласно поправкам компенсация будет рассчитываться и выплачиваться раз в три месяца – не позднее 30-го числа месяца, следующего за расчетным кварталом.
Это означает, что первая компенсационная выплата на счета заемщиков может быть произведена до 30 апреля 2024 года.
К выплаченной сумме компенсации не будет применяться подоходный налог с населения, и к ней не может быть применено взыскание задолженности.
При этом надо учитывать, что выплата компенсаций по процентным платежам будет действовать только в 2024 году. Будет ли продлена выплата компенсаций на последующие годы – пока неизвестно. Скорее всего – нет, ибо уже в следующем году ожидается снижение процентных ставок.
■ ■ ■
Но откуда у Латвии возьмутся деньги на выплату компенсаций? Депутаты решили этот вопрос очень просто – компенсация будет выплачиваться за счет самих банков.
Поэтому Сейм также установил, что банки должны будут платить особую пошлину за защиту ипотечного заемщика в размере 0,5% от общей суммы непогашенных ипотечных кредитов кредитора. Эта пошлина будет перечисляться в СГД, которая затем и будет из этих денег выплачивать компенсации.
Надо отметить, что вопрос выплаты компенсаций по процентным платежам достаточно актуальный. В течение года резко возросли процентные ставки, что осложнило положение многих заемщиков.
Согласно данным статистики, ипотечные кредиты в Латвии выданы примерно 124 тысячам заемщиков – это около 14% от общей численности населения. Примерно у 72% заемщиков ежемесячные платежи по кредиту за последний год увеличились не более чем на 100 евро – у остальных, значит, увеличились более чем на 100 евро. По данным банков, на данный момент 0,5% клиентов не справляются со своими кредитными обязательствами.
■ ■ ■
Несмотря на актуальность вопроса, банки и различные организации оказались недовольны новыми поправками к закону. Так, конфедерация работодателей Латвии и Латвийская торгово-промышленная палата призвали президента Эдгара Ринкевичса не провозглашать эти поправки в Законе о защите прав потребителей.
Организации предпринимателей считают, что предлагаемые поправки к закону могут негативно повлиять на стабильность бизнеса, в том числе финансового сектора в Латвии.
В финансовом секторе уже дали понять, что на данный момент утвержденные правила выплаты компенсаций не целевые и не выполняют свою основную функцию – оказать поддержку ипотечным заемщикам, оказавшимся в затруднении. Ведь компенсации получат абсолютно все заемщики, размер кредита которых меньше 250 000 евро – и это неправильно.
Такая поддержка только поспособствует росту инфляции. Нужно разработать другие предложения с тем, чтобы помощь получали только нуждающиеся заемщики.
«Мы предлагаем вам осознать, что если вы потратите деньги на необдуманные компенсации, в государственном бюджете никогда не будет достаточно средств, необходимых для реализации качественных решений в области здравоохранения, образования и защиты», – предупреждают организации.
«Представители законодательного органа приняли политизированное и ни на чем не основанное решение, когда приняли соответствующий закон. Нас ждут огромные последствия: вырастет отставание от соседних стран, снизятся конкурентоспособность и инвестиционная привлекательность Латвии, развитие страны, естественно, замедлится. Таким образом, уровень жизни жителей страны в долгосрочной перспективе будет только снижаться, – рисуют безрадостную картину представители финансовой отрасли. – Подобный законодательный процесс ставит под угрозу любую коммерческую деятельность, а такое вмешательство в существующие правоотношения не соответствует поведению демократического государства в условиях рыночной экономики».
■ ■ ■
Тут, на мой взгляд, организации финансовой отрасли явно перегибают палку. Их неудовольствие вызвано в основном тем, что компенсации будут выплачиваться за счет самих банков. Государство, по сути, обложило банки новым налогом и весь вопрос в том – насколько этот налог обоснован.
Усиливает недовольство банков тот факт, что на прошлой неделе Сейм утвердил поправки к Закону о подоходном налоге с предприятий, согласно которым банки и организации потребительского кредитования должны платить налог в размере 20% с общей прибыли.
В данной законодательной инициативе ничего особо крамольного нет. Банки, по сути, будут облагать стандартным налогом с прибыли, который существовал до налоговой реформы. И речь даже не идет о повышении налога или введении налога на сверхприбыль – как было сделано в Литве.
Кредитные учреждения будут платить налог по обычной ставке со всей прибыли – и такая система налогообложения действует в большинстве стран.
«Цель – не увеличить нагрузку на эту группу налогоплательщиков, а обеспечить более быструю процедуру уплаты налогов, что позволит солидарно и быстрее финансировать общественные нужды», – пояснили авторы законопроекта. То есть нельзя сказать, что положение кредитных организаций может резко ухудшиться.
■ ■ ■
Весь вопрос в том, а хватит ли у банков денег на выплату компенсаций по процентным платежам?
По данным Банка Латвии, общая прибыль коммерческих банков за первые девять месяцев составила 528,4 миллиона евро – это в 2,5 раза больше, чем за соответствующий период 2022 года.
В том числе за сентябрь прибыль составила 57,5 миллиона евро. Всего же за 2023 год прибыль банков планируется в размере 700 миллионов евро.
Таким образом, четко видно, что прибыль банков резко возросла – и все это за счет увеличения процентных ставок. И получается, что у банков вполне достаточно средств на компенсацию процентных расходов для ипотечных заемщиков и выплаты налога. И финансовая стабильность банков никак не пострадает.
В итоге я хочу привести слова одного из политиков, который заявил, что во время кризиса 2008 года все общество вынуждено было быть солидарным с банками и расплачиваться за ошибки финансовой отрасли. Теперь же, когда банки купаются в прибыли, они не хотят быть солидарными с обществом. Но придется.
Дмитрий СМИРНОВ, экономист
