В Латвии можно получать медицинские услуги по пациентским взносам, но на них существуют большие очереди. Пациенты, которым необходимо срочно пройти обследование и/или получить консультацию врача, вынуждены расстаться с двух-, а то и трехзначной суммой. Если работодатель не оформил вашему рабочему коллективу медицинскую страховку, позволяющую существенно снизить траты, остается только одно: купить ее самостоятельно. И здесь есть подводные камни, о которых необходимо знать...
Не все так радужно...
О своем опыте поиска подходящего полиса страхования здоровья нам рассказала рижанка, 45-летняя Екатерина. С недавних пор у Екатерины появились серьезные проблемы со здоровьем. Посчитав сумму, которую ей придется отдать медицинским учреждениям за обследования-консультации, Екатерина решила приобрести полис.
– А еще я решила, что страховка даст мне возможность более тщательно следить за своим здоровьем, я смогу в любой момент обратиться к врачу и не думать, в какую сумму обойдется визит и так ли уж мне необходима срочная консультация врача, – рассказывает женщина. – Но все оказалось не так радужно, как я предполагала.
Найдите десять отличий!
Надо сказать, что у Екатерины уже был опыт получения медуслуг по полису страхования здоровья. Несколько лет назад она работала на предприятии и в качестве бонуса получала медицинскую страховку от работодателя. Важно, что перед получением страховки подчиненным не нужно было заполнять анкету о своем состоянии здоровья. Они просто получали полисы, предъявление которых полностью освобождало их от необходимости платить за медуслугу.
– Если есть хоть малейшая возможность получить полис от работодателя, воспользуйтесь ею, – говорит Екатерина. – Во-первых, даже самый дешевый полис страхования здоровья для юридических лиц покрывает гораздо больше стоимости услуг, чем полис страхования здоровья для физических лиц. Во-вторых, страховка от работодателей в большинстве своем покрывает расходы на получение медуслуги в 100%-ном размере. В-третьих, мой опыт показал, что при наличии полиса страховая компания сразу оплачивает медуслугу, а вот при приобретении страховки для физического лица за медуслугу сначала надо заплатить, а уж потом страховая компания переведет на твой счет компенсацию. Но это произойдет не сразу и вообще нет никакой гарантии, что решение об оплате медуслуги будет в твою пользу. Менеджеры страховой компании могут и отказать в выплате на не всегда понятном основании.
Ну и последнее: в корпоративные страховки часто входят такие экстры, как оплата спортивных занятий и услуг стоматологии. Но самый главный плюс страховки от работодателя в том, что тебя никто не спрашивает о состоянии здоровья, а значит, не сможет отказать в выдаче полиса и не сможет убрать из полиса оплату определенных медуслуг на основании того, что «они непременно понадобятся в связи с вашим состоянием здоровья». Со мной именно так и произошло.
Минус страховки от работодателя только один: ты не можешь повлиять на содержимое страхового пакета, возможно, что в нем не будет оплаты той медуслуги, которая тебе более всего необходима.
Екатерина считает, что различия в условиях полисов корпоративного страхования и полисов частного лица являются дискриминацией. Но как бы то ни было, главный совет, который она дала всем жителям, заинтересованным в приобретении полиса страхования частного лица – это внимательно вчитываться в перечень услуг, которые обещает оплатить страховая компания. При этом необходимо все время задавать себе вопросы: «Пригодится мне это или нет?» и «Насколько мне выгодна цена полиса?».
«Коммуникация сильно хромает»
– Когда в конце августа этого года я приступила к поиску полиса страхования здоровья частного лица, выяснилось, что в Латвии такое страхование осуществляют только три компании – Ergo, IF и Compensa, – рассказывает Екатерина. – Остальные работают только с корпоративными клиентами. В начале пути мне казалось, что выбрать подходящий полис будет легко, достаточно зайти на сайт компании и прочитать условия. Я ошиблась, на сайтах этих компаний была очень скудная информация, которая не могла помочь с определением нужного полиса. Я столкнулась с отсутствием внятных сведений об услугах, которые оплачиваются в рамках полиса, информации об условиях оплаты, объема страхования и прочих важных вещах. Ясным было только название полиса и его цена.
По словам Екатерины, коммуникация с представителями компаний тоже сильно хромала.
– Когда я позвонила в офис компании Ergo, мне пояснили, что я должна выбрать между полисами PRIORA и PRIORA PLUS, – вспоминает женщина. – Что входит в эти программы страхования, я не знала, информации получала мало. Например, сначала мне сказали, что по таким полисам я смогу пройти медицинские обследования, а затем, при повторном разговоре и выяснении условий, добавили, что пойти на обследования я могу только при наличии направления от врача.
Только я решила, что в случае наличия направления мне сразу все оплатят, как выяснилось, что я не права. Решение об оплате будет принято в течение некоторого времени, и то, если менеджеры страховой компании решат вопрос в мою пользу. Подчеркну: если бы я сама не задала вопрос, то информацию об этом важнейшем условии не услышала бы.
Я уверена, что если страховая компания осуществляет клиенту оплату медуслуги после соблюдения неких условий, то эти условия надо сразу озвучить, а не ждать, что клиент о них спросит.
И еще одно наблюдение: когда у этой же фирмы покупаешь страховку от несчастного случая или страхование путешествия, то никаких проблем нет. Сотрудники Ergo четко, ясно и без наводящих вопросов рассказывают обо всех нюансах страхового полиса.
Странные вопросы
Екатерина рассказала, что сотрудница компании Ergo предложила ей заполнить анкету для получения предложения по полису страхования здоровья. Вопросы в анкеты вызвали у нашей собеседницы недоумение.
– Вот как, например, я должна ответить на вопрос «Лечились ли вы в стационаре?» – удивляется моя собеседница. – Какой период времени имеется в виду – за последний месяц или за последний год? А может, надо вспомнить все случаи посещения больницы, начиная с детства? Были и другие вопросы, вызвавшие у меня недоумение, я не могла понять, как правильно заполнить анкету и очень от этого устала. Покупка полиса превратилась в сложный и запутанный процесс.
– С компанией Compensa коммуникация тоже не сложилась, – продолжает Екатерина. – В Интернете я нашла, что эта компания предлагает два вида полиса частного лица – Dzintars и Dzintars Pluss. Когда я спросила представителя фирмы, чем один полис отличается от другого, мне ответили вопросом на вопрос: «А что вы собираетесь лечить?» Я не стала вдаваться в подробности, ответила, что хочу «пройти врачей». Получила вопрос: «А что, у вас уже что-то болит и есть какие-то жалобы?»
Екатерине прислали анкету, которую она должна была заполнить и отправить обратно. Фирма пообещала после обработки анкеты прислать ей свое предложение по полису. Екатерина дважды отправляла заполненную анкету, но так и не получила от Compensa предложения по медицинскому полису.
Чем болеешь, за то не заплатим!
Перед Екатериной встал вопрос между выбором страховки от компании IF и компании Ergo.
– Ни одна из этих компаний не предложила мне полиса, который бы на 100% покрывал затраты на медицинские услуги, – рассказывает Екатерина. – Начну с компании Ergo. Она покрывает 75% от расходов на медуслуги, соответственно, 25% придется заплатить из своего кармана. Но здесь нюанс: сначала надо оплатить услугу самой в 100%-ном размере, затем отправить чеки в страховую компанию и только потом тебе переведут деньги. Этот вид полиса называется PRIORA PLUS, он стоит 294 евро и 60 центов. Есть еще полис PRIORA, он стоит гораздо дешевле – 138 евро, но порядок оплаты медицинских услуг точно такой же.
Когда Екатерина впервые получила перечень услуг на четырех листах, которые оплачивает Ergo, то была впечатлена их количеством.
– Но правдивое заполнение анкеты привело к тому, что полис от Ergo перестал быть для меня выгодным (мне была нужна операция, у меня больные почки и т. д.). В результате лечение всех тех заболеваний, которые у меня имелись и которые я честно указала, компания отказалась оплачивать. Более того: зимой я переболела коронавирусом, но не указала это в анкете, так как посчитала это несущественным. Однако компания Ergo каким-то образом узнала о перенесенной болезни и написала, что в числе прочего я не получу оплаты лечения, так или иначе связанного с последствиями перенесенного Covid-19.
Екатерина, конечно, поинтересовалась у сотрудника Ergo, по каким причинам компания исключила несколько важных для нее позиций, при этом оставив цену на полис прежней. Ей сказали, что взамен удаленных из полиса услуг было включено страхование путешествий и страхование от несчастного случая.
– Лично я еду в путешествия раз в году и всего на три-четыре дня. Мне выгоднее купить отдельный полис страхования путешествий, чем платить за полис такую сумму, будто я езжу путешествовать регулярно и надолго, – говорит рижанка. – Да и страховка от несчастного случая у меня тоже имеется... Тем не менее цена полиса из-за этого не понизилась. Обнаружился и еще один нюанс. Я, конечно, знала, что полис не будет действовать уже на следующий день после его покупки, должно пройти время. Но никак не ожидала, что придется ждать аж три месяца после покупки полиса.
«Оплатим только половину!»
Далее Екатерина обратила внимание на предложение от компании IF.
– Мне предложили купить полис страхования IF под названием Dzintars Pluss за 247 евро. В первый год действия полис оплачивает 50% от стоимости медицинских услуг, во второй – 60%. Сколько полис оплачивает в третий, четвертый и пятый год, я уточнить забыла, – говорит Екатерина. – 50% конечно, немного, но зато с полисом IF ты в поликлинике сразу платишь только половину стоимости услуги и у тебя нет этой волокиты с подачей чека в страховую компанию, рассмотрением вопроса о получении услуги и возврата за нее денег.
Еще мне понравилось отсутствие необходимости заполнять анкету и рассказывать кому-то обо всех своих болячках и предстоящем запланированном лечении. В заявке на получение предложения полиса здоровья мне надо было указать только свое имя-фамилию и электронную почту с телефоном, что я и сделала.
Мне прислали письмо, в котором было сказано, что специалист IF со мной свяжется и все мне расскажет. Увы, этого не произошло... Тогда я сама позвонила в IF и попросила связать меня со специалистом по страхованию здоровья частных лиц.
Когда я спросила собеседницу, надо ли мне рассказать об имеющихся у меня проблемах со здоровьем, она сказала, что компанию это не интересует. Но я все-таки рассказала ей о необходимой операции на косточке ноги и о перенесенном коронавирусе, спросила, покроет ли страховка операцию в первом случае и лечение во втором. На оба вопроса мне ответили положительно. Правда, сказали, что если я решу проходить реабилитацию после перенесенного коронавируса в дорогом санатории, то эта услуга мне оплачена не будет. Если же я пойду на реабилитацию по госпрограмме, то мне оплатят все взносы пациента. Операция по поводу вальгусной деформации пальца стопы по полису мне обойдется в половину суммы.
Еще мне было важно узнать, надо ли для получения каждой медуслуги иметь направление от своего семейного врача. Выяснилось, что консультации врачей-специалистов я могу получить и без направления, прием будет оплачен в 50%-ном размере. А вот для получения обследований на доплере, МРТ и УЗИ направление от семейного врача обязательно надо иметь, в противном случае медуслуга не будет оплачена.
Екатерина узнала, какие услуги ей по страховке от IF не будут оплачены. В их число вошли услуги врачей нетрадиционной медицины, косметические манипуляции и стоматология.
– Полис покрывает получение амбулаторных услуг на сумму до 1500 евро в год и услуг стационара на сумму до 1500 евро. То есть полис покрывает взнос пациента за пребывание в больнице и операцию, но только в плановом порядке. Если я не пожелаю ждать очередь на оплаченную государством операцию, то мне надо приобрести совсем другой полис, за 543 евро, он покроет и операцию без очереди, и пребывание в больнице. Тем, кому необходимо как можно скорее лечь на операцию, этот полис выгоден. Но у меня другая ситуация, поэтому я решила сэкономить и взять полис за 247 евро.
Ну и последнее. Мне понравилось, что полисом можно будет пользоваться уже через месяц после приобретения. Если речь идет об операции, то я должна поставить страховую компанию в известность о предстоящей операции за две недели до ее проведения. Не вижу в этом никаких проблем.
Приобретение страховки – это минное поле
– Не знаю, правильно ли так говорить, но у меня возникло ощущение, что при оформлении частного медицинского полиса нужно быть полностью здоровым человеком. Если расскажешь страховщику об имеющихся болезнях, то тебе либо откажут в приобретении полиса, либо вычеркнут из него те медицинские услуги, ради которых ты полис покупаешь, – рассказывает Екатерина. – Выходит, что в большинстве случаев полис оплачивает лечение тех проблем со здоровьем, которые возникли у человека уже после его приобретения. Все условия полиса надо изучать самостоятельно, полной и достоверной информации нигде нельзя почитать.
– Полис страхования – это по-прежнему карточка?
– Нет, его можно получить в виде мобильной аппликации.
– Можно ли оплатить полис частями?
– Да, компании IF и Ergo дают такую возможность. Но если ты разбиваешь платеж на несколько месяцев, стоимость полиса немного повышается.
– Оговаривают ли страховые компании, к каким врачам ходить можно, к каким – нет?
– Если речь идет о том, идти к дорогому или дешевому врачу, то все просто. Если ты свой лимит (например, 1500 евро) потратишь на десять приемов у дорогих врачей, значит, визит к другим докторам тебе уже не оплатят. Другими словами – сам клиент решает, к какому врачу он обратится за помощью.
Клиенты страховых компаний рассказали, что получали отказ в оформлении частного медицинского полиса при диагнозе онкологии, после инфаркта и инсульта, а также из-за активных занятий спортом.
Мы решили выяснить, по каким причинам страховая компания откажет в приобретении полиса страхования частного лица.
Страховая компания If
■ Руководитель продуктов страхования персональных рисков If Неллия Балико:
– Мы предлагаем страхование здоровья всем желающим без ограничений по возрасту: и новорожденным, и взрослым без возрастного порога. Общаясь с новым клиентом, который планирует впервые приобрести полис, мы спрашиваем, заинтересован ли он включить в страховку и покрытие платных операций, потому что это покрытие обязательно существенно увеличивает размер страховой премии. Однако это не значит, что данное покрытие выбирают только клиенты, которые уже знают о предстоящей операции и планируют ее. Со второго года страхования плановые операции уже включаются в полис для всех клиентов.
Но есть отдельные случаи, когда мы можем отказаться выдать полис страхования здоровья, например:
• лицу, повседневная работа которого связана со взрывоопасными веществами,
• лицу, которое находится на активной воинской службе в любой части армии или в миротворческих силах,
• лицу, которое находится в заключении в местах лишения свободы или в учреждении кратковременного задержания.
■ Даце Гертнере, руководитель отдела маркетинга и общественных отношений компании Compensa:
– В данный момент компания не предлагает медицинского страхования частного лица.
■ Гинт Конрадс, директор департамента страхования жизни и здоровья латвийского филиала ERGO Life Insurance SE:
– Полис страхования здоровья ERGO для физических лиц покрывает пациентские взносы, лечение в больнице, расходы на консультации и обследования, а также возмещает ущерб, полученный в результате несчастных случаев. Полис действует во всех странах Балтии и включает в том числе и страхование путешествий.
В приобретении полиса ERGO не может быть отказано из-за состояния здоровья человека. Однако следует учесть, что смысл страхования заключается в том, чтобы предоставить владельцу полиса финансовое обеспечение в случаях непредвиденных, непрогнозируемых осложнений здоровья или профилактики. Это значит, что условия страхования не предусматривают расходы на медицинские услуги, возникшие при лечении болезней, которые были диагностированы до момента заключения договора о страховании здоровья.
Ольга ВАХТИНА,
