Примерно 100000 латвийцев имеют ипотечные кредиты на сумму более миллиарда евро. В Банке Латвии уверяют, что многим из них выгодно прямо сейчас запросить перекредитование и снижение процентов по займу. Выясняем, поможет ли это сэкономить.
Это серьезные суммы
По подсчетам Банка Латвии, сейчас около 90% ипотечных заемщиков платят своему банку дополнительную ставку в размере 2,5%. Однако те, кто кредитовался в последние два года, платят менее 2%.
Сейчас – благоприятное время, чтобы поторговаться со своим банком об условиях старого займа или вместе со всем займом перейти к другому кредитору.
В 2024 году Сейм принял поправки, которые позволяют заемщикам удобно переходить от одного кредитора к другому. Банкам в таком случае запрещено брать комиссию за разрыв договора, которая ранее составляла 500–600 евро.
Настаивать на более низких процентах по ипотеке выгодно примерно половине заемщиков, считают эксперты Банка Латвии.
– Например, если семья переаккредитует свой заем «дистанцией» в 20 лет в размере 100000 евро с 2,3 до 1,2 добавленной процентной ставки, то ежемесячная экономия составит 43 евро, что в масштабе 20 лет – уже 10000, – говорит Карлис Вилертс, руководитель Департамента исследований Банка Латвии.
Банк Латвии открыл специальный раздел naudasskola.lv, где по полочкам разложены все действия, необходимые для получения более выгодной ипотеки.
Овчинка стоит выделки?
Сначала заемщику следует узнать, согласен ли его собственный банк на снижение ставки, если же нет, то обратиться в другие банки.
Если ваша общая экономия не превысит 1000 евро, то связываться с перекредитацией нет смысла. Ведь в процессе придется оплатить услуги нотариуса и переоформление залога в Земельной книге.
А вот если потенциальная экономия больше 1000 евро, следует действовать. Подсчитать экономию вы можете с помощью специального калькулятора Банка Латвии по адресу https://www.naudasskola.lv/lv/izproti/kalkulatori/hipotekara-kredita-parkreditesanas-kalkulators.
Найти самое выгодное предложение
Экономисты Банка Латвии подготовили ответы на самые важные вопросы ипотечных заемщиков.
■ Что самому ипотечному заемщику нужно делать в процессе перекредитации?
– Вам просто нужно принять решение и следовать инструкциям нового кредитора (или старого кредитора, если он согласился снизить вам ставку). В процессе смены кредитора необходимо подписать новый ипотечный кредит и договор залога, а также изменить условия залога в Земельной книге. Если у вас есть электронная подпись, вы можете делать все удаленно.
■ Как заранее узнать, будет ли мне выгодно переоформить кредит?
– Обратитесь в другие банки и к другим кредиторам, чтобы узнать, готовы ли они сделать вам более выгодное предложение. Получив его, рассчитайте потенциальную экономию с помощью калькулятора перекредитации ипотеки Банка Латвии.
Расходы – несколько сотен евро
■ Какие примерные расходы меня ждут в процессе перекредитации?
– У вас могут возникнуть следующие расходы: оценка недвижимости (примерно 150 евро), нотариальные и регистрационные сборы. Новый кредитор может взимать комиссию за выдачу нового кредита, хотя на практике она часто не взимается. Обязательно проверьте это, прежде чем принять новое предложение по кредиту. Комиссия не может превышать 1% от суммы кредита. Чтобы узнать точные расходы в вашем случае, обратитесь к своему новому кредитору.
■ Существует ли максимальная сумма, которую новый кредитор может с меня взимать за составление нового договора ипотечного кредита?
– Плата за оформление нового договора ипотечного кредита или выдачу кредита не может превышать 1% от суммы нового ипотечного кредита. Вы можете договориться с вашим новым кредитором о том, как выплачивать эту сумму, поскольку ее можно разделить на три платежа.
Платежи уменьшатся через два месяца
■ Могу ли я сделать перекредитацию удаленно?
– Если у вас (а также у поручителя или созаемщика, если таковой имеется) есть электронная подпись, то все можно сделать удаленно.
■ Сколько времени занимает процесс перекредитации?
– Это может занять до двух месяцев.
Штрафовать запрещено
■ Может ли старый кредитор потребовать с меня за переход какую-либо компенсацию, штраф или комиссию?
– Нет, предыдущий кредитор не может взимать дополнительные сборы или комиссии или налагать штрафы. Это не относится к кредитам с фиксированной процентной ставкой, такая ставка оформлена примерно в 10% от всех ипотечных кредитов.
■ Если я подписал договор, в котором предусмотрена плата за перекредитование, имеет ли право старый кредитор ссылаться на такой пункт договора, чтобы потребовать от меня денег?
– Нет, после изменений в законе предыдущий кредитор не имеет права требовать такую выплату или компенсацию каких-либо иных понесенных им расходов.
Новые договоры тоже разрешено перекредитовать
■ Могу ли я перекредитовать ипотечный заем, который я взял недавно, например, пять месяцев назад?
– Да, это можно сделать.
■ Могу ли я перекредитоваться, если договор ипотечного кредита был заключен в 2008 году?
– Да, вы можете претендовать на перекредитование.
■ Как часто я могу перекредитовать свой заем?
– Вы можете делать это так часто, как захотите. Никаких ограничений нет – просто это может оказаться финансово невыгодным.
■ Что делать, если у меня фиксированная процентная ставка?
– Перекредитование могут осуществить заемщики всех ипотечных кредитов – как с плавающей, так и с фиксированной процентной ставкой. Однако если у вас фиксированная процентная ставка, рефинансирование может повлечь за собой дополнительные расходы, такие как компенсационные или штрафные выплаты вашему текущему кредитору.
Новый кредитор сделает все за вас
■ Нужно ли мне сообщать старому кредитору о том, что я планирую уйти со своим займом в другой банк?
– Нет, это не обязательно. Новый кредитор сделает это за вас.
■ Остаток моего ипотечного кредита составляет 32000 евро, и я хочу рефинансировать его и подписать ипотечный договор с новым кредитором на 40 000 евро, чтобы у меня были дополнительные средства на ремонт в моей нынешней квартире. Есть ли возможность это сделать?
– Да, вы можете увеличить сумму кредита, если договоритесь с новым кредитором. Главное, чтобы сумма нового договора ипотечного кредита полностью покрывала существующие обязательства, то есть была не меньше остатка существующих обязательств по кредиту.
■ Имеет ли право старый банк требовать, чтобы в процессе перекредитации я использовал счет сделки, за открытие и обслуживание которого мне придется платить дополнительно?
– В процессе перекредитации может быть использован счет сделки, но предыдущий кредитор не имеет права взимать плату за его открытие и обслуживание.
■ Может ли новый кредитор запросить оценку недвижимости перед тем, как сделать предложение по ипотечному кредиту?
– Да, новый кредитор при оценке платежеспособности клиента может запросить оценку недвижимости, но это не является обязательным.
■ Могу ли я перейти со своим ипотечным кредитом к небанковскому кредитору?
– Да, новые правила позволяют выбирать как на банковских, так и на небанковских кредиторов.
Изменились семейные обстоятельства
■ Когда семь лет назад я брал ипотечный кредит, я не была замужем, поэтому кредит был выдан только на мое имя. Сейчас я замужем и планирую перекредитовать ипотеку. В этом случае можем ли мы взять новый кредит вместе с мужем?
– Да, вы можете взять кредит вместе, поскольку новая процедура перекредитации распространяется и на ипотечные кредиты, которые изначально были взяты одним заемщиком, но по которым заявку на рефинансирование новому кредитору подали два заемщика.
■ Кредит был выдан на мое имя и имя моего мужа как созаемщиков. В настоящее время наш брак расторгнут, и я хочу перекредитовать ипотеку. Можно ли подать заявку на кредит только на свое имя?
– Да, это возможно сделать. Новый порядок перекредитации это предусматривает. Главное, чтобы хотя бы один из заемщиков остался тем же, кто изначально подписал кредитный договор.
Государственная поддержка сохранится!
■ Мой действующий договор ипотечного кредита заключен с Финансовым институтом развития Altum по программе жилищных гарантий для семей с детьми. Могу ли я перекредитовать заем, сохранив при этом эту поддержку?
– Да, при перекредитации вы можете сохранить гарантию, предоставленную финансовым институтом развития Altum, или субсидию по программе поддержки Balsts.
■ Что мне делать с договором страхования имущества, в котором в качестве бенефициара указан старый кредитор? Придется ли расторгнуть действующую страховку и оформить новую?
– При перекредитации необходимо заключить новый договор или внести изменения в существующий договор страхования имущества. Новый кредитор должен быть указан в качестве бенефициара. Если вы решите расторгнуть старый полис и оформить новый, страховщик возместит вам деньги за неиспользованный период предыдущего договора страхования.
Павел КИРИЛЛОВ
Маргита СПРАНЦМАНЕ
