В середине сентября Европейский центробанк снова поднял ключевые ставки по всем видам займов. Это было уже десятое повышение с июля 2022 года, оно коснулось примерно 127000 латвийских заемщиков преимущественно трудоспособного возраста, то есть 30–40 лет. Для отдельных латвийцев, купивших в кредит недвижимость, ежемесячная плата выросла очень стремительно, например, с 200 до 600 евро в месяц. На прошлой неделе в Сейме искали пути спасения этих семей.
Итак, шестимесячная ставка EURIBOR выросла до 4,125%, тогда как еще два года назад была отрицательной (-0,526%) и при расчете кредитных выплат вообще не учитывалась.
В самом тяжелом положении оказались заемщики, купившие недвижимость в ипотеку в 2021–2022 году при отрицательной ставке EURIBOR. Такие семьи рассчитывали, что будут ежемесячно платить банку по 250–300 евро в течение всего срока возврата кредита. Однако сейчас у отдельных заемщиков ежемесячные платежи увеличились в два-три раза.
■ ■ ■
Рост ключевой ставки пока еще не оказал разрушительного действия на рынок недвижимости или экономику страны.
Однако не исключено, что со временем заемщики, не способные расплатиться по кредитам, начнут объявлять банкротство.
Как сообщают в Службе контроля неплатежеспособности, пока число банкротов остается стабильным и даже снижается. Если в 2022 году заявления на банкротство подали около 800 латвийцев, то за первые восемь месяцев текущего года – только 343.
Но даже без волны банкротств ситуация остается серьезной. Наличие проблемы с высокими процентными ставками признают и в Банке Латвии. Согласно принятым стандартам общие платежи по ипотечному кредиту не должны превышать 30% от семейного дохода. Если процентные платежи превышают 40% от семейного дохода, то домохозяйство попадает в группу риска.
По оценкам Банка Латвии, процентные ставки и инфляция затрагивают около 13% заемщиков, у которых ежемесячный платеж превышает упомянутые 40% доходов. Это означает, что для некоторых заемщиков нагрузка непосильна и им необходима адресная поддержка.
■ ■ ■
В банках уверяют, что ситуация стабильная и роста просроченных платежей по кредитам пока не наблюдается. Это можно объяснить тем, что люди тратят накопления и усиленно экономят на всем. Однако случись новое ухудшение экономической ситуации, и положение вещей может резко измениться.
Сами заемщики это также понимают. За короткий срок на портале manabalss.lv было собрано более 17 тысяч подписей за то, чтобы государство запретило банкам повышать ставку EURIBOR по кредитам, оформленным в прошлом. Реализовать это предложение очень затруднительно, но политики прислушались к жителям и начали искать альтернативный выход из ситуации.
■ ■ ■
На прошлой неделе комиссия Сейма по этике и заявлениям приняла решение передать петицию об ограничении ставки EURIBOR по старым кредитам для дальнейшего рассмотрения в инстанциях Сейма.
Теперь в течение месяца правительство и Бюджетно-финансовая (налоговая) комиссия Сейма должны оценить ситуацию и найти пути решения проблемы. В то же время Бюджетная комиссия и сама продолжает искать решения по защите ипотечных заемщиков. Она поручила Министерству финансов до 3 октября подготовить законопроект о защите ипотечных заемщиков.
Глава Бюджетной комиссии Янис Рейрс отметил, что банки от нового закона не пострадают. «Не думаю, что у банков будут проблемы, а вот у людей действительно есть проблемы», – подчеркнул Рейрс.
■ ■ ■
Как сообщил Рейрс, в новом законе может быть установлена 50%-ная скидка на выплату основной суммы кредита и процентов на определенный срок, например, на год. Такое решение предложено с учетом того, что Европейский центральный банк может продолжить повышение процентных ставок и высокая ставка EURIBOR может сохраниться еще как минимум год.
В свою очередь Министерство финансов предложило включить процентные платежи в оправданные расходы, которые не будут облагаться подоходным налогом за фиксированный период – 2023 и 2024 годы. По мнению Минфина, в дополнение к уже действующей сумме оправданных расходов – 600 евро – могут быть включены процентные выплаты по ипотечным кредитам на жилье в размере до 2000 евро в год.
Указанный лимит определен с учетом информации Банка Латвии о том, что средний размер процентных платежей по кредиту составляет 164 евро в месяц, а средний размер процентных платежей на одного заемщика – 151 евро в месяц.
Если это предложение будет принято, то уже в 2023 году государственный бюджет может недосчитаться примерно 47,6 миллиона евро в виде сокращения сборов подоходного налога.
При этом в Минфине указывают, что налогоплательщик сможет применить оправданные расходы только в том случае, если в течение налогового года он получил официальный доход, облагаемый подоходным налогом. Важен и тот факт, что в виде возмещения налога налогоплательщик получает назад только 20% оправданных расходов.
■ ■ ■
Предполагается, что кредитные учреждения должны будут предоставлять Службе государственных доходов (СГД) информацию о выплатах процентов по ипотечным кредитам, произведенных физическими лицами в течение налогового года. Если ипотечный кредит взят в кредитном учреждении другого государства – члена Европейского союза или Европейской экономической зоны, налогоплательщик должен будет сам представить в СГД информацию о процентных платежах по ипотечному кредиту за жилье.
Также Минфин предлагает создать программу адресной поддержки через финансовое учреждение Altum, которая позволила бы капитализировать часть процентных платежей по кредиту, привлекая дополнительную гарантию от Altum и тем самым снижая ежемесячный платеж. Таким образом можно будет поддержать около 15 тысяч заемщиков.
Другой возможной мерой поддержки могло бы стать оказание адресной помощи в рамках имеющихся инструментов социальных программ.
При этом в Министерстве финансов подчеркнули, что возможные решения по поддержке ипотечных заемщиков в ситуации быстрого роста процентных ставок должны быть максимально адресными, чтобы помощь получали только те, кому она действительно нужна.
Необходимость поддержки заемщиков признали и в Банке Латвии. Так, президент Банка Латвии Мартиньш Казакс заявил, что поддержка заемщиков необходима, но она должна быть адресной, своевременной и пропорциональной, а финансировать ее следует из прибыли банков.
■ ■ ■
Учитывая настроения в Сейме и позицию Банка Латвии, можно предположить, что поддержка заемщикам будет оказываться в первую очередь за счет банков, а не за счет государственного бюджета. Ведь в бюджете и так денег всегда не хватает.
В таком случае у государства возникают не только судебные, но и финансовые риски. Напомним, что политики уже поддержали предложение обложить банки налогом на сверхприбыль – и это решение действительно оправданно. Но если дополнительно на банки перекладывать еще и оказание помощи заемщикам, то нагрузка может оказаться очень большой. И если сейчас банки действительно работают с высокой прибылью (за восемь месяцев она составила 470,9 миллиона евро, что в 2,5 раза выше, чем за соответствующий период прошлого года), то уже в следующем году ситуация может резко измениться.
Программа помощи заемщикам пока находится в сыром виде и трудно прогнозировать, сколько именно жителей Латвии получат поддержку. Но ясно, что для разработки четкого плана политикам потребуется немало мудрости. Ведь в ответ на любое резкое решение банки могут снизить темпы кредитования, и тогда уже мало не покажется не только заемщикам, но и всей экономке Латвии.
Дмитрий СМИРНОВ, экономист
