Сберегательные облигации, выпускаемые государством, — выгодный инструмент вложения денег для тех, у кого есть даже небольшие накопления. Мы выяснили кому они подходят и в чем их преимущества перед другими видами накоплений.
В период высокой инфляции многие из нас задумываются, как обезопасить свои накопления от обесценивания. Одним из выходов может стать покупка государственных облигаций.
13 июля ставка на облигации при покупке на годовой срок составляла 4,15%, на трехгодовой срок — 4,05 %. Получается, вложив несколько тысяч евро, через год вы получите сумму, которой хватит, например, на два-три визита к зубному врачу.
Продукт для обычных людей
Наша собеседница — Евгения Яловецка, директор департамента финансовых ресурсов Государственной кассы.
— Что такое сберегательные гособлигации?
— Сберегательные облигации от обычных облигаций отличаются тем, что больше похожи на депозит, чем на ценную бумагу. И еще тем, что у них нет оборота на вторичном рынке — их нельзя купить у другого человека или ему продать. У таких облигаций есть номинальная стоимость и фиксированная процентная ставка, которую получает инвестор, когда их покупает. Ближайший аналог сберегательных гособлигаций — банковский депозит, но деньги частных лиц, вложенные в сберегательные гособлигации, поступают на счета Государственной кассы.
Сберегательные гособлигации — очень удобный инструмент для тех, кто не хочет рисковать, беспокоиться о том, падает ли стоимость вложений или растет. Это инструмент, созданный для обычных людей, имеющих накопления, которые можно вложить с гарантией не потерять эти деньги и получать фиксированный процент.
— Разве сберегательные гособлигации не могут обесцениться?
— Нет, так как у таких облигаций нет рыночной цены. Вы покупаете такую облигацию по номинальной стоимости на выбранный срок (1 год, 3 года, 5, 7 или 10 лет), ставка фиксируется в момент покупки, и, пока вы держите облигацию, фиксированная ставка не меняется вплоть до погашения облигации.
— В чем преимущества сберегательных гособлигаций перед банковскими депозитами?
— Сберегательные гособлигации сейчас лидеры рынка — их ставки выше, чем средние ставки по банковским депозитам на аналогичные сроки вложения денежных средств. Ставки на сберегательные гособлигации определяются фактической ситуацией на финансовом рынке. Со стороны государства выпуск гособлигаций — это способ привлечения средств от физических лиц. При этом в отличие от банков государство гарантирует возврат вложения в любой сумме (а не до 100 тысяч евро, как в банках).
Для физических лиц облигации хороши еще и тем, что проценты, полученные за них, не облагаются налогами — это большое конкурентное преимущество перед депозитами.
С тех пор, как с середины прошлого года процентные ставки на финансовых рынках пошли вверх, спрос на сберегательные гособлигации только растет.
Ставки растут
— С чем связан рост ставок на облигации?
— Это общая тенденция на финансовых рынках. С середины прошлого года Европейский центробанк начал борьбу с растущей инфляцией, поднимая базовые ставки. Соответственно, и депозитные ставки стали более привлекательными, и ставки на сберегательные гособлигации тоже.
— Если в ближайшие годы разразится финансовый кризис, ставки облигаций упадут?
— Движение ставок трудно прогнозировать. Центробанк заявляет, что будет повышать ставки и дальше с целью борьбы с инфляцией, темпы которой еще очень высоки.
— Ставка может меняться после покупки облигации?
— Ставка на момент покупки фиксируется, в этом смысл. Она будет зафиксирована вплоть до погашения гособлигации. Если вы купите гособлигацию сегодня — будет зафиксирована одна ставка. Если купите через неделю или через месяц — будет зафиксирована ставка, которая будет в силе на момент покупки. Ставки пересматриваются раз в неделю.
Как купить облигации?
— Как и где можно купить облигации? Нужно ли открывать для этого специальный счет для ценных бумаг?
— Специальный счет открывать не нужно. Главное условие — у человека должен быть счет в банке, доступ к интернет-банку и возможность купить облигации онлайн. Сама покупка — максимально простой процесс, который очень похож на покупку товара в интернет-магазине: заходим на сайт www.krajobligacijas.lv, регистрируемся, выбираем подходящий продукт, делаем платеж через интернет-банк — и все. При погашении облигации основная сумма и процент автоматически будут начислены на счет, с которого вы покупали облигации. Электронная подпись при покупке облигаций не обязательна.
— При покупке облигаций есть комиссия, которую надо будет заплатить?
— Нет, государство комиссионных не берет. Но надо смотреть, не предполагают ли условия вашего банковского счета выплату комиссии за перечисление.
—Есть ли минимальная и максимальная сумма, на которую можно купить облигации?
—Минимальная сумма вклада 50 евро — любой может себе позволить. За одну покупку можно сделать вклад до 100 тысяч евро, количество покупок не ограничено. Все зависит от лимита, установленного на сумму перечислений с вашего счета в банке.
— Что делать сениорам, которые не владеют интернетом и не могут купить облигации онлайн?
— Как правило, сениоры прекрасно справляются, кому-то дети или внуки помогают. Если у сениора есть интернет-банк и компьютер, он может позвонить на наш номер техподдержки 67503944, и ему помогут шаг за шагом пройти процесс регистрации и покупки гособлигаций.
Как вернуть вклад досрочно?
— Предположим, я купила облигации на год. А потом решила продлить срок еще на год или на два — так можно сделать?
— Условия сберегательных гособлигаций не предполагают продление срока погашения. Если вы захотите гособлигации на более длительный срок, их надо будет покупать отдельно.
— Допустим, я купила облигации на год, а через полгода мне деньги понадобились — я смогу досрочно их погасить и забрать вложенную сумму и набежавшие проценты?
—В этом случае на сайте www.krajobligacijas.lv вам надо будет подать заявку на досрочное погашение гособлигаций, и вам вернут основную сумму без штрафных санкций и комиссионных. Но проценты за полгода вы не получите. Алгоритм удержания процентов при досрочном погашении облигаций мотивирует вкладчиков держать облигации как можно дольше и зависит от срока, на который вы покупаете облигации. Например, если это пятилетняя облигация, то при досрочном ее погашении на третий год из возвращаемой вкладчику суммы вычтут все полученные проценты за три года (т.е. вернут только основную сумму вклада), а при погашении на четвертый год вы получите основную сумму и процентный платеж только за один год.
— Как выплачиваются проценты, если не погашать облигацию досрочно?
—Если это гособлигация на год, то проценты выплачиваются при погашении гособлигации. Если это гособлигация с более длительным сроком погашения, то проценты выплачиваются раз в год.
Кому выгодно, кому нет?
— Правда ли что сберегательные гособлигации не выгодно покупать тем, у кого оформлена ипотека? Об этом недавно говорил представитель Банка Латвии.
— Ипотечный кредит и гособлигации — это совершенно разные инструменты с разными условиями. Если есть накопления, которые просто лежат на счету в вашем банке, не принося доход, их можно либо использовать для досрочного погашения кредита (и тем самым сэкономить на процентах по кредиту), либо вложить в гособлигации, чтобы доход от процентов хотя бы частично компенсировал влияние инфляции или выплаты по кредиту.
— Если человек купил сберегательные гособлигации и умер, что произойдет с его вложениями? Родственники получат его деньги?
— Гособлигации, купленные вкладчиком, ушедшим из жизни, погашаются досрочно и вложенные деньги выплачиваются наследнику, вступившему в права наследования, в течение двух рабочих дней после подачи наследником заявления в Nasdaq CSD (депозитарий). Вложенные деньги выплачиваются на банковский счет наследника.
— На какой срок люди чаще всего покупают сберегательные гособлигации? И какие возрастные группы активнее их покупают?
— Самый популярные сроки сейчас — год и три года, но есть и вкладчики, желающие зафиксировать выгодные процентные ставки на более длительный срок, например, на 10 лет.
Возрастная группа от 35 лет до 55 лет составляет наибольшее количество вкладчиков, а по общей сумме вложенных средств лидирует группа от 45 лет и старше.
Марина СИУНОВА
