Как известно, «большая часть несчастных случаев происходит совершенно случайно». Предусмотреть все неприятности нереально, но от некоторых из них можно застраховаться. Рассказываем о новинках и о популярных продуктах на рынке латвийского страхования.
Если стану безработным
На наши вопросы отвечает глава Ассоциации страховщиков Латвии (LAA) Янис Абашин.
– Из-за прекращения торговых связей с Россией представители многих отраслей рискуют остаться без работы. Можно ли застраховаться от потери работы?
– Отдельной услуги по страхованию на случай безработицы в Латвии нет. Однако страхование на случай безработицы обычно включается в полис страхования жизни получателей кредита (или страхования кредитных обязательств), которое предлагают страховые компании, в том числе через своих партнеров в банках.
Обычно в таком случае страховое возмещение покрывает ежемесячные кредитные платежи, если трудовые отношения прекращены по инициативе работодателя или по соглашению между работодателем и работником. Или в случае, если человек утратил доходы в качестве самозанятого, или из-за ликвидации должности при реорганизации компании. Чтобы получить подобное страховое возмещение, человек должен получить статус безработного.
Полисы предусматривают период ожидания: человек не должен стать безработным в течение трех месяцев с момента оформления кредита, и за этот период должны выплачиваться взносы социального страхования.
Если вы платили обязательные взносы, то, потеряв работу, вы имеете право получать пособие по безработице, независимо от кредитных обязательств.
– Какие кредиты страхуют в Латвии – только ипотечные или и другие виды кредитов?
– Практически все страховщики жизни и некоторые страховщики риска предлагают страхование кредитных платежей / кредитных обязательств / получателя кредита. Эти виды страхования помогают выплачивать ежемесячные кредитные платежи, если человек неожиданно потеряет работу, или заболеет на срок более 30 дней, или умрет. Застраховать можно как обязательства по ипотечному кредиту, так и потребительские кредиты или иные кредиты, а также кредит по кредитной карте.
Никогда не поздно застраховать себя и свою семью от возможных несчастных случаев, поэтому Латвийская ассоциация страховщиков LAA рекомендует каждому, у кого есть кредитные обязательства, заключить договор страхования и оформить его на весь срок действия кредитного договора. Если для получения кредита было заложено жилье, то страхование поможет избежать потери жилья.
С 22 февраля 2022 года условия страхования жилья улучшились, к ним добавились новые страховые риски. Например:
- возмещение расходов на психологическую помощь в случае пожара, кражи или ограбления;
- застрахованы случаи внутренних механических или электрических повреждений оборудования (которое не старше семи лет), находящегося в доме или квартире;
- повреждения окон квартир и домов или остекленных дверей застрахованы без исключений независимо от причины.
Обезопасить детей
– Есть ли на латвийском рынке такая услуга, как страхование детей на летние каникулы?
– Летом повышается детский травматизм – дети плавают, бегают, играют в игры, ездят на велосипеде или на скутере. Чтобы позаботиться о безопасности детей, стоит рассмотреть приобретение полиса страхования от несчастных случаев или страхование жизни.
- Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату фиксированной суммы вознаграждения, если ребенок получает травму, временную или необратимую инвалидность, либо погибает в результате несчастного случая.
- Страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку родственникам или другому выгодоприобретателю в случае смерти ребенка.
Срок действия стандартного договора страхования от несчастных случаев составляет один год, нужно поинтересоваться у страховых компаний, согласятся ли застраховать только на три месяца.
Если ребенок едет в лагерь, лучше выбирать официальные лагеря, так как они обязаны соответствовать всем требованиям о безопасности детей. Стоит поинтересоваться у организаторов лагеря, оформлено ли страхование гражданско-правовой ответственности (в Латвии это не является обязательным требованием). Если оно есть, это свидетельствует об уровне ответственности организаторов и гарантирует, что в случае необходимости ребенку будет оказана максимальная помощь и поддержка.
Страхование от рака
Не секрет, что больным раком людям или их близким, чтобы покрывать расходы на лечение, приходится брать в долг большие суммы или даже продавать свое жилье. Ведь большая часть расходов на процедуры и на лекарства все еще ложится на плечи заболевшего и его близких.
В начале февраля на латвийском рынке появился новый вид страхования – страхование от рака.
Его предлагает, например, страховая компания ERGO Life Insurance SE. В случае обнаружения онкологического заболевания полис обеспечит оформившему страховку человеку финансовую поддержу в начале процесса лечения, также ему будет выплачено страховое возмещение на ранних стадиях рака. Полис также защищает несовершеннолетних детей застрахованного лица на случай их болезни.
Застраховаться от рака могут люди в возрасте от 18 до 64 лет. Минимальная страховая сумма составляет 3000 евро, а максимальная – 100 000 евро. Выбирать страховую сумму нужно индивидуально, один из вариантов – выбрать страховую сумму в размере зарплаты за два года. По данным ERGO в Балтии, средняя страховая сумма, выбираемая клиентами, в Литве составляет 28 000 евро, в Эстонии – 49 000 евро.
Важно знать!
После вступления в силу страхового полиса следует 6-месячный период ожидания: диагностированные в это время онкологические заболевания не будут считаться страховыми случаями. Однако если такая ситуация возникнет, страховая компания вернет клиенту внесенные взносы.
На наши вопросы отвечает Гинт Конрадс, директор департаментов страхования жизни и здоровья ERGO Life Insurance SE в Балтии.
– Застраховаться на случай онкологического заболевания может только человек, который не болен раком и ранее не болел им?
– Страхование рака доступно людям, у которых на момент заключения договора страхования не было диагностировано онкологическое заболевание и которые не проводили обследования в связи с онкологическими заболеваниями. Но есть возможность застраховаться и у тех, кто болел раком раньше.
При заключении договора страхования клиенту необходимо заполнить анкету, в которой он своей подписью удостоверяет, что не болеет раком, и сейчас не обследуется в связи с подозрением на этот диагноз. Если человек все-таки проходит обследование, мы рекомендуем ему подождать, получить от медиков справку о том, что диагноз не подтвержден, – тогда он получит возможность застраховаться.
Люди, которые ранее болели раком, но вылечились, могут быть застрахованы от рака, но каждый такой случай будет рассматриваться индивидуально, с привлечением медицинских специалистов. В этом случае придется предоставить официальное медицинское заключение и данные анализов, подтверждающие, что онкологии сейчас нет. Следует учесть, что после выздоровления от онкологического заболевания должно пройти по меньшей мере два года, чтобы появилась возможность рассмотреть оформление этого вида страхования.
– Нужна ли для оформления страхования от рака справка о здоровье, подтверждающая, что у человека нет предрасположенности к онкологии?
– Если под «предрасположенностью к онкологическим заболеваниям» мы понимаем наследственные или генетические факторы (например, раком болели члены семьи), то нет – это не учитывается при заключении договора страхования. Клиенту не надо предоставлять информацию о генетических факторах или об онкологических заболеваниях, имевших место в семье.
– Если человек заболеет раком, что покроет страховая сумма – лечение, покупку медикаментов, периоды нетрудоспособности?
– Страхование на случай рака дает финансовую защиту в случае обнаружения онкологического заболевания, позволяя фокусироваться на главном – на своем здоровье. В момент начала борьбы с болезнью полученное страховое возмещение клиент может использовать по своему усмотрению – как на расходы, связанные с лечением, так и на другие бытовые потребности, которые во время болезни может быть трудно оплатить вследствие нетрудоспособности. Страховое возмещение позволяет быстрее пройти обследование и начать лечение болезни, получать необходимые медицинские услуги и консультации, покупать некомпенсируемые государством медикаменты, в том числе для более прогрессивных и эффективных методов лечения. Кроме того, возмещение может стать финансовой подушкой безопасности для семьи больного, ведь во время болезни приходится платить за разные повседневные услуги, продолжать выплачивать кредиты и т. п. Получая страховое возмещение, клиенту не требуется подавать чеки на медикаменты и лечебные процедуры, не требуется согласовывать выбранные методы лечения.
– Страхование распространяется на детей в случае, если они заболеют раком?
– Да, оно особенно подходит семьям с детьми, потому что при страховании кого-либо из родителей автоматически и без дополнительной платы будут застрахованы также его дети в возрасте до 18 лет, а также те малыши, которые родятся во время действия полиса. Дети будут застрахованы на половину страховой суммы родителя, с лимитом возмещения до 25 000 евро. Если от рака застрахованы оба родителя, дети получат двойное возмещение.
– Если оформивший страховку человек умрет от рака, его родные получат страховую сумму?
– Страхование относится к риску заболеть раком. Другими словами, возмещение клиенту выплачивается в тот момент, когда ему поставят онкологический диагноз. Страхование на случай онкологического заболевания не следует путать со страхованием жизни. Но если по каким-либо причинам застрахованное лицо не успеет получить возмещение, полагающееся ему за страхование рака, эта сумма будет выплачена наследникам согласно Гражданскому закону Латвийской Республики.
Спрашивали – отвечаем
У меня травма
На вопрос отвечает представитель страховой компании ERGO Insurance SE Гуна Каше.
– Можно ли застраховаться на случай травмы, например, перелома руки или ноги? Или нужно оформлять страхование здоровья? Какие издержки от травм покрывает страховка?
– Если есть желание застраховать себя от риска травм, например, от перелома рук или ног, рекомендуем выбрать страхование от несчастных случаев, где можно оговорить также травмы и переломы. В комплекте с этими рисками в полисе страхования несчастных случаев обязательно будут включены и вызванные несчастными случаями риски инвалидности и смерти.
Страхование от переломов и травм распространяется на несчастные случаи, во время которых вследствие прямого, внешнего, кратковременного воздействия возникло травматическое повреждение тканей, костей или органов. Травмой также считается случайное, острое отравление химическими или токсичными веществами, ядовитыми растениями, последствия обморожения и ожогов, а также заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом, если человек вакцинирован от этих заболеваний.
В этих случаях выплата возмещения будет выплачена по факту травмы (в размере определенных процентов от страховой суммы). В дополнение к этому клиент сможет получить оплату расходов на лечение, а также суточные деньги на больницу. Возмещение полагается, если застраховавшийся на случай травм или переломом человек попадет в стационар и будет лечиться там по меньшей мере в течение суток.
– Можно ли застраховать телевизор от маленьких детей, которые могут его разбить?
Отвечает Линда Ростока, эксперт по страхованию рисков Swedbank:
– Если в полис страхования жилья включено также страхование домашнего имущества (мебели, одежды и других вещей, находящихся в доме), то, да, телевизор будет застрахован от повреждения, даже если его повредит или разобьет маленький ребенок. В этом случае в принципе не важно, какой член семьи станет причиной повреждения.
Если в договоре страхования родители укажут также страхование гражданско-правовой ответственности, то будут возмещены и издержки за такие повреждения, которые их ребенок нанесет собственности других людей – друзей, одноклассников и т. п.
Позаботьтесь о животных!
Как не разориться на услугах ветеринарных клиник и вылечить своего любимца за счет страховой компании?
Страхование домашних животных – собак и кошек – постепенно набирает популярность в Латвии. Такую услугу предлагает, например, страховая компания If.
Приобрести полис страхования могут хозяева и породистых, и непородистых домашних питомцев, в том числе для охотничьих и служебных собак или собак-поводырей. Полис можно оформить для животных, начиная с 2-месячного возраста и до достижения ими 8 лет.
В зависимости от выбранного полиса компания возмещает расходы на лечение питомца в размере от 2500 до 10 000 евро.
Полис с минимальным покрытием возмещает расходы на лечение, в том числе и расходы на медикаменты. Более дорогие полисы помимо расходов на лечение возмещают расходы, возникшие из-за того, что питомец нанес ущерб третьим лицам (например, ваша собака искусала прохожего), расходы в связи со смертью животного от болезни или от несчастного случая (возмещается стоимость животного), издержки, связанные с кражей или пропажей (возмещается стоимость животного). Также возмещаются издержки, связанные с отменой путешествий или с утратой охотничьей или служебной собакой ее навыков.
На наши вопросы отвечает Эндийс Мелецис, руководитель продуктов страхования домашних животных If.
– Чтобы застраховать кошку или собаку, у нее должен быть микрочип?
– Страхованию подлежат и собаки, и кошки, имеющие регистрационные документы, при этом собаки (как породистые, так и беспородные) должны быть обязательно чипированными, а кошки могут быть без микрочипа.
– На какую сумму можно застраховать домашнее животное? И на какой срок?
– Застраховать домашнее животное можно на один год, каждый следующий год страхование должно возобновляться. Сумму, на которую можно застраховать животное, хозяин выбирает сам. If предлагает несколько страховых покрытий, которые владельцы могут выбрать для своих питомцев в соответствии со стоимостью животного. Например, в случае смерти животного If возмещает до 2500 евро, в свою очередь, лимит расходов на лечение составляет 10 000 евро в год. Подчеркиваем, что каждый случай индивидуален, поэтому цена полисов может отличаться.
– Можно ли застраховать животное, если у него есть хронические заболевания? Нужна ли для оформления страховки справка от ветеринара?
– После каждого обращения к ветеринару клиенту необходимо подать в страховую компанию выписку из ветеринарной клиники – документ об оказанной питомцу медицинской помощи с указанием диагноза.
If возмещает расходы на лечение в случае внезапного и непредвиденного посещения ветеринара, в том числе на операции, необходимые для лечения острой болезни или травмы. Лечение хронических заболеваний не возмещается.
– Всегда ли выплачивается страховка в случае смерти животного или его усыпления?
– Определенные виды полисов возмещают материальные убытки, возникшие в случае смерти домашнего животного, независимо от того, наступила ли она вследствие болезни или вследствие несчастного случая (в том числе эвтаназии).
– Насколько популярна услуга страхования домашних животных? Сколько человек оформили ее в 2021–2022 годах?
– Каждый год мы можем наблюдать стабильный рост интереса к страхованию животных. В 2021 году If застраховала более 1000 домашних животных, предполагаем, что в этом году также будет процентный прирост количества застрахованных домашних животных.
Марина СИУНОВА
