Раньше люди, которым не хватало денег на жизнь, шли в ломбард и закладывали последнюю рубашку. Сегодня такой человек отправляется в компанию по выдаче быстрых кредитов. Свежая статистика таких займов показывает, что населению Латвии постоянно не хватает средств.
Сообщается, что в прошлом году жители Латвии обратились за быстрыми кредитами примерно 950 000 раз. При этом они одолжили под высокие проценты около 664,56 миллиона евро. Сделок стало на 2,45% больше, а годовая сумма кредитов выросла на 14,54% по сравнению с 2021 годом.
Что важно знать? Во-первых, жители Латвии еще никогда не оформляли потребительские кредиты на такую большую сумму. Об этом говорит учет, который Центр защиты прав потребителей ведет с 2013 года.
Во-вторых, резко увеличивается сумма одного кредита. Если в 2020 году латвийцы зараз одалживали около 500 евро, то в 2022 году – уже больше 720 евро. При этом отдавать им приходится примерно в полтора раза больше, ведь процентная ставка для быстрых кредитов выросла с 41,76 до 44,19% годовых – это по-прежнему много, несмотря на введенные ограничения. Например, базовая 6-месячная ставка Euribor составляет сейчас 3,415%.
■ ■ ■
Рост объема выданных быстрых кредитов эксперты комментируют до тошноты осторожно. В качестве стандартной причины опять называется отмена ковид-ограничений. Мол, во время ковида люди сидели на изоляции и ничего не тратили. А как только отменили ограничения, жители стали резко брать кредиты и совершать покупки.
«Пандемия внесла свою коррекцию. Во время коронавируса объемы кредитования снижались два года подряд. Теперь кредиторы и заемщики обрели второе дыхание», – констатировал старший эксперт ЦЗПП Эдгар Апсенс.
Также эксперты признают, что свою роль могла сыграть и высокая инфляция. Цены на товары выросли, а значит, необходима и большая сумма кредита.
Но самые феерические объяснения выдают депутаты Сейма. Юрист и депутат Сейма Иева Бранте на канале ТV24 в передаче Preses klubs заявила, что у жителей Латвии наблюдается тенденция не делать накоплений, поэтому они и берут быстрые кредиты. Из этого напрашивается вывод, что жители Латвии слишком легкомысленные и безответственные – сразу тратят все свои деньги, накоплений не делают, а когда вдруг надо что-то купить, то приходится брать быстрые кредиты.
Естественно, данное заявление вызвало бурю негодования в социальных сетях. Многие комментаторы отметили тот факт, что люди вынуждены залезать в невыгодные кредиты под высокие процентные ставки в первую очередь потому, что у них слишком низкие доходы. Большинство людей живет от зарплаты до зарплаты, поэтому любое неожиданное повышение расходов может поставить человека в тупик, и выход из этого тупика люди пытаются искать в быстрых кредитах.
■ ■ ■
Рост инфляции и коммунальных платежей тоже мог привести к ухудшению экономического положения жителей.
Данную версию подтверждают данные предприятия Rīgas siltums. Так, на 31 марта 2023 года общая задолженность рижан за поставленную теплоэнергию составила 16,25 миллиона евро. В то время как годом ранее, 31 марта 2022 года, сумма долгов составляла 8,1 миллиона евро. Таким образом, за год долги рижан за тепло выросли сразу в два раза (предполагаю, что многие жители, которым все-таки не хватало средств на своевременную оплату квартирных счетов, прибегли к быстрым займам. Теперь у них нет долга за тепло, зато есть долг перед кредитором).
Главной причиной увеличения задолженности стал резкий рост тарифов на теплоснабжение, и тут даже государственная поддержка не помогла. Что интересно, сам Rīgas siltums от роста тарифов никак не пострадал – прибыль предприятия теплоснабжения в 2023 году составила 18,456 миллиона евро – почти столько же, сколько и в прошлом году.
■ ■ ■
Мое мнение – именно высокая инфляция привела к тому, что люди, оказавшись в отчаянной ситуации, начинают залезать в «быстрые» кредиты. А так как банки выдвигают достаточно жесткие условия для получения кредитов, люди обращаются к небанковским кредиторам – там условия получения займа проще.
Хотя представители быстрых кредитов утверждают, что 70% просителей и у них получают отказ в выдаче кредита. Это означает, что людей, которым остро требуется где-то перехватить денег, даже больше, чем показывает статистика.
По данным генерального директора компании по управлению кредитами Intrum в Балтии Илвы Валейки, средняя задолженность латвийцев по займам за зиму выросла на 20%. Эксперт связывает рост долгов с необычно дорогим отопительным сезоном. При этом ситуация могла быть и хуже. Но благодаря тому, что рост тарифов заранее обсуждался в прессе, многие жители заранее смогли подготовиться к более высоким расходам.
«Как поставщики услуг, так и компании по взысканию долгов проинформировали людей, чтобы они были осторожны в своих расходах, соблюдали платежную дисциплину. Государство также оказало некоторую поддержку [жителям], поэтому похоже, что в значительной степени дорогостоящая зима прошла относительно спокойно», – успокаивает Валейка.
Тем не менее достаточно много людей с невысокими доходами находится в группе риска. У четверти жителей Латвии после оплаты всех обязательных счетов остается менее 20% доходов. У трети (30%) – более половины зарплаты. «Кроме того, некоторые социальные группы более уязвимы: у женщин в Латвии после оплаты всех обязательных счетов в среднем остается меньше доходов, чем у мужчин», – указала эксперт Intrum.
■ ■ ■
Однако с финансовой точки зрения ситуация остается пока еще стабильной. Как по данным небанковских кредиторов, так по данным фирмы Intrum, большинство заемщиков выплачивают кредиты вовремя. Согласно статитиске, 85,94% быстрых кредитов выплачивается без задержек. Роста количества просроченных кредитных платежей в этом году не наблюдается. Частично это можно объяснить тем, что уровень кредитования в Латвии ниже, чем в развитых странах. Правда, надо учитывать, что и уровень доходов в Латвии также значительно ниже.
Из имеющейся статистики по кредитам можно сделать вывод, что ситуация приближается к критической точке. Пока что люди затягивают пояса, экономят на всем, чем можно, залезают в кредиты, но пока еще сводят концы с концами. Можно сказать, что люди берут кредиты, надеясь на лучшее будущее. На то, что рост инфляции остановится, а зарплаты все же будут повышаться, что и позволит рассчитаться по кредитам.
Но если инфляция останется устойчивой, а следующей зимой повторится рост коммунальных платежей (плюс зима окажется холодной), то хрупкое равновесие может быть нарушено. Все сбережения потрачены, затягивать пояса дальше некуда, люди и так сидят в долгах.
Если еще и в следующем году рост цен будет превышать рост доходов, то к нам придет уже классический вариант кризиса. Люди окажутся не в состоянии оплачивать счета, а новых кредитов им выдавать больше не будут.
Дмитрий СМИРНОВ, экономист
