Пенсия: караул, грабят?

Последнее десятилетие государство активно призывало своих граждан не хранить деньги в стеклянной банке, а отнести их в банк. Одним из выгодных инструментов вложения эксперты называли пенсионные фонды третьего уровня.  Представители Министерства благосостояния заверяли, что впоследствии это даст возможность значительно увеличить свою пенсию. Но сейчас, во время очередного кризиса, пенсионные накопления жителей Латвии начали стремительно обесцениваться. Как не потерять последнее?

Семья лишилась 4000 евро!

Читательница «МК-Латвии» Елена рассказала, что ее родители в этом году лишились 4000 евро пенсионных накоплений. Они пока об этом не знают, но Елена предположила, что эта информация может довести пожилых людей до сердечного приступа.

– Семь лет назад мои родители решили положить свои накопления на депозитный счет, – рассказывает Елена. – Но работник банка отговорил их от этого шага, сказав, что депозитного счета как такого уже не существует и можно положить деньги на сберегательный счет. Это гарантирует их сохранность, но беда в том, что на сберегательном счете накопления почти не увеличиваются, ведь в то время ставка Европейского центробанка была равна нулю. Другое дело – третий пенсионный уровень, на котором сумма вклада регулярно увеличивается. В качестве доказательств работник банка привел в пример прошлогодний год, когда накопления на одном из планов третьего пенсионного уровня выросли на 9%.

Для родителей Елены понятие пенсии связано с государственными гарантиями сохранности средств, поэтому они с радостью согласились на предложения сотрудника банка разместить средства на третий пенсионный уровень, поручив Елене следить, как растут их накопления. 

– В течение семи лет я по просьбе родителей пополняла их накопления на третьем пенсионном уровне и в конце декабря прошлого года у каждого из них было накоплено по 12000 евро, – рассказывает Елена. – Недавно я проверила сумму накоплений моих родителей на третьем пенсионном уровне и очень расстроилась. Накопления не только не выросли, но, наоборот, снизились, по сравнению с прошлым годом мама и папа потеряли по 2000 евро каждый.

А может, это заговор?

– Я и мой муж кинулись проверять свои собственные накопления на третьем пенсионном уровне, оказалось, что они тоже значительно уменьшились, – продолжает Елена. – Как же так? Ни нас с мужем, ни моих родителей никто не предупреждал о том, что накопления могут уменьшаться, в противном случае мы бы никогда не положили деньги на третий пенсионный уровень.

Подруга Елены – сотрудница банка – рассказала, что у работников банка есть план по количеству клиентов, которых необходимо подписать на третий пенсионный уровень, от выполнения этого плана зависит, получат они премию или нет. Поэтому Елена уверена, что сотрудники банков сознательно умалчивали информацию о том, что клиенты могут потерять часть своих накоплений.

– Сотрудник банка, которому я позвонила, чтобы узнать, как такое произошло, принес извинения и предложил моим родителям забрать оставшиеся средства, пока они не уменьшились еще сильнее, – рассказывает Елена. – Закон позволяет родителям это сделать, а вот мы с мужем можем забрать вклады только по достижении 55 лет. Сейчас у меня на третьем пенсионном уровне накоплено 5000 евро, у мужа – почти 4000 евро. Возможно, к 55 годам наши накопления превратятся в ноль, или того хуже – уйдут в минус и мы окажемся должниками банка.

Причем в банке предупредили, что когда мы решим забрать деньги, надо будет заплатить комиссию. Вот за что в этом случае платить-то?

Нет, это не пенсия!

Вопросы Елены мы переадресовали директору Департамента надзора за страхованием и пенсиями Комиссии рынка финансов и капитала Эвии Дундуре.

– Эвия, многие люди, так же как и наша читательница, были уверены, что государство дает гарантию сохранности наших накоплений в пенсионных фондах третьего уровня, так ли это?

– Третий пенсионный уровень – это НЕ пенсия, это – инструмент финансового рынка для СОЗДАНИЯ пенсионных накоплений. Обычная пенсия складывается из налогов, уплаченных самим человеком во время трудовой жизни (это первый и второй пенсионный уровень), а накопления на третьем пенсионном уровне к налогам отношения не имеют. Государство не обязывает человека ежемесячно делать отчисления в банк для создания накоплений третьего пенсионного уровня, это дело добровольное.

Никто (ни государство, ни банк) не гарантирует, что сумма накоплений каждого вкладчика, достигшего возраста 55 лет, действительно увеличится, или, по крайне мере, не уменьшится. Финансовый рынок подвержен цикличности, а значит, ваши вложенные в ценные бумаги накопления то увеличиваются в размере, то уменьшаются. Так происходит не только в Латвии, но и во всем мире.

Я хорошо понимаю негодование и растерянность вашей читательницы, но скажу, что точно такая же ситуация с накоплениями случилась во время кризиса в 2008 году. Накопления на втором и третьем пенсионных уровнях уменьшились, однако уже через два года вновь был очевиден их положительный рост.

Еще одно серьезное уменьшение суммы накоплений произошло два года назад, в марте, в начале пандемии коронавируса. Но уже в июне того же года ситуация стабилизировалась и все восстановилось. И те, кто в марте испугался, что их накопления обнулятся, и забрал деньги, понесли серьезные убытки.

– Обязаны ли работники банка предупреждать клиентов о том, что накопления на третьем пенсионном уровне могут уменьшиться? Люди жалуются, что подобная информация была написана только в договоре, а на словах – не сказана.

– Конечно, работники банков обязаны проинформировать об этом клиентов, а не только писать об этом в договорах.

Спокойствие, только спокойствие!

– Какой совет вы можете дать людям старше 55 лет, кому уже сейчас разрешено снимать деньги с третьего пенсионного уровня?

– Несмотря на тревогу по поводу того, что накопления продолжат уменьшаться, я настоятельно рекомендую набраться терпения и не снимать деньги. Если вы снимете деньги сейчас, то не сможете восполнить потери, которые вы понесли из-за падения на рынке ценных бумаг.

Запомните простейшее правило: за падением всегда следует рост, поэтому даже в кризисный период рекомендуется инвестировать, а не паниковать.

Представьте, что у вас есть ценная вещь. Сейчас эта вещь подешевела, скажем, на 30%. Конечно, вашим первым желанием будет продать ее, чтобы не потерять хотя бы остаточную стоимость. Однако если вы подождете момента, когда вещь снова возрастет в цене, то не только вернете полную ее стоимость, но и заработаете.

Если ваш возраст – 60 лет и старше, посоветую вам сейчас не снимать свои накопления третьего пенсионного уровня.

– Что вы можете посоветовать людям младше 55 лет, чьи накопления находятся на третьем пенсионном уровне?

– Продолжать вносить деньги, не уменьшать сумму ежемесячных вкладов. Во время падения цены условного товара, в нашем случае ценных бумаг, надо покупать, а не продавать.

– Дайте, пожалуйста, прогноз: когда накопления на втором и третьем пенсионных уровнях вернутся к показателям на 31 декабря 2021 года?

– Этого никто не знает, но могу сказать, что государственные облигации уже начинают медленно расти в цене, и это хороший знак. Каждый человек может регулярно заходить на сайт www.manapensija.lv/ru и проверять доходность своего пенсионного плана. Правда, на этом сайте отображена доходность только второго пенсионного уровня, но, если растет доходность второго пенсионного уровня, значит, примерно так же растет доходность третьего уровня.

Активный или консервативный план

– Кто надзирает над деятельностью управляющих пенсионных фондов?

– Комиссия рынка финансов и капитала внимательно следит за законностью их деятельности. Говоря простым языком, мы следим за тем, чтобы вклады наших клиентов не лежали в одной корзинке и чтобы управляющие компании ими распоряжались в соответствии с законом.

– Вкладчики имели и имеют возможность вложить деньги (на второй и третий пенсионный уровень) либо в консервативный, либо в активный план. Консервативный план считался менее рискованным, чем активный, однако сейчас именно на нем накопления более всего уменьшились. Можете ли вы посоветовать срочно переводить деньги с консервативного плана на активный?

– Не могу. Да, несмотря на свою рискованность, активные планы в этом году заработали больше, чем консервативные. Вернее так: потери на этих планах были меньше, чем в консервативных планах. Но, с другой стороны, при переходе с консервативного плана на активный вы столкнетесь с денежными потерями. Иными словами, при таком переходе вы продадите свои доли фонда по низкой цене и купите другие по более высокой стоимости.

Если есть возможность – начинайте вкладывать в оба плана одновременно. Допустим, до недавнего времени вы ежемесячно вносили по 30 евро в консервативный план третьего пенсионного фонда. Сейчас можно сделать так: 5 евро продолжать вкладывать в консервативный план, а 25 евро – в активный план.

Чтобы узнать, что будет выгодно именно вам, советую поговорить о ваших дальнейших действиях с управляющим вашего пенсионного фонда. Он посоветует, как именно вам лучше поступить, исходя из вашего возраста, накоплений, доходов и т. д. У каждого из нас разная ситуация: лично я буду вкладывать деньги в активный план, так как до пенсии мне далеко, и я готова рисковать.

– В разных банках (у разных управляющих второго и третьего пенсионного уровня) падение накоплений на пенсионных уровнях отличается. Если в банке, в который ты отнес свои накопления, плохие показатели, стоит ли «переносить» свои накопления в другой банк, в котором показатели получше?

– Это будет неверным решением, так как в этом случае вы потеряете деньги. Снова приведу тот же пример с ценной вещью: ее стоимость в данный момент понизилась, вы ее продаете и покупаете другую ценную вещь, которая в данный момент стоит дорого. Выгодно ли вам это? Думаю, нет! Сегодняшняя ситуация – не время для метаний.

Если речь идет исключительно о третьем пенсионном уровне, то стоит рассмотреть следующий вариант: наряду с уже имеющимся накоплением в одном банке начать копить в другом (то есть в другой управляющей компании).

Обсуждаем опасения

– Наша читательница беспокоится, что если не снять накопления с третьего пенсионного уровня сейчас, то через несколько лет сумма накопленных средств будет равна нулю. Может ли такое произойти?

– В теории – да, например, в случае глобального дефолта. Но если размышлять здраво, то вряд ли такое произойдет.

– А может ли случиться, что человек не только потеряет все накопления, но и останется должен банку?

– Нет, это категорически исключено. Должником человек не станет, даже если в Европе случится коллапс.

– Управляющий вторым и третьим пенсионным уровнем берет комиссию за свою работу. Может ли он потребовать деньги с клиента, чьи накопления в этом году сильно уменьшились?

– Нет, это исключено.

– В прошлом году люди рассказывали, что при снятии денег с третьего пенсионного уровня их просили заплатить подоходный налог. За что платить этот налог, если накопления – это часть зарплаты, с которой уже заплачены все налоги?

– Люди спутали понятия «подоходный налог» и «налог на прирост капитала». Налог на прирост капитала надо заплатить только в случае, если накопления на третьем пенсионном уровне выросли. Например, вы положили на счет третьего пенсионного уровня 10000 евро, а в 55 лет благодаря росту стоимости долей фонда получили 15000 евро. С разницы между вложенным и полученным, то есть с 5000 евро, необходимо заплатить налог на прирост капитала. То же самое произойдет, если в течение 10 лет вы, перечисляя в банк часть зарплаты, накопили 10000 евро, а управляющий фондом увеличил ваш вклад до 15000 евро. Если капитал не увеличился или уменьшился, налог на прирост капитала платить не с чего. Налог на прирост капитала рассчитывается и взимается, когда человек забирает накопления.

Что выгоднее?

– Государство обеспечивает сохранность вкладов на депозите до определенной суммы. Страхует ли государство хотя бы часть накоплений на втором или третьем пенсионном уровне?

– Нет.

– Что сейчас более выгодно: положить деньги на депозитный счет или на третий пенсионный уровень?

– Еще год назад я бы сказала, что депозитный счет – самый невыгодный финансовый инструмент, но сегодня ситуация изменилась. На нем можно заработать, правда, совсем немного. Депозитный счет – для тех, кто не готов рисковать и волноваться за свои накопления. Но если нервная система крепкая и до пенсии далеко – лучше вкладывать в третий пенсионный уровень.

Замечу, что у третьего пенсионного уровня есть огромное преимущество перед вторым пенсионным уровнем: накопления на втором пенсионном уровне человек обязан запросить в момент выхода на пенсию, даже если это невыгодно по причине уменьшения объема накоплений, например, из-за кризисной ситуации. А вот денежные средства из третьего пенсионного уровня после достижения 55 лет можно забрать в любой момент, например, дождавшись улучшения ситуации на финансовых рынках и прироста накоплений.

А еще государство позаботилось о налоговых льготах для участников третьего уровня. Каждому вкладчику гарантирован возврат подоходного налога с населения в размере 20% от суммы взносов. Дополнительное преимущество – пенсионные накопления третьего уровня можно передавать по наследству.

Ольга ВАХТИНА