Мы привыкли оставлять персональный код везде, где его требуют: в магазинах ради получения карты скидок, в поликлиниках, в госучреждениях и т. д. Люди уверены: даже если их персональный код попадет в руки злоумышленников, никакой беды не случится. Однако на днях стало известно о вопиющем случае: зная персональный код рижанина, мошенники взяли на его имя сразу два кредита, и теперь информация о жертве размещена в базе данных Бюро кредитной информации.
В кредите отказано!
Руководитель Бюро кредитной информации Интар Микельсонс рассказал «МК-Латвии» подробности этого чрезвычайного происшествия
– Рижанин Янис (имя изменено) пришел в банк за кредитом. Мужчина точно знал, что никаких других кредитов за ним не числится, поэтому был полностью уверен, что банк одобрит выдачу необходимой суммы.
А теперь представьте удивление Яниса, когда банк отказал ему в кредите. По данным базы данных manakreditvesture.lv («Моя кредитная история»), на Яниса уже были оформлены два кредита на значительную сумму.
Код – мой, имя – чужое!
Янис перепроверил эту информацию на сайте manakreditvesture.lv и увидел, что на его ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КОД и вправду оформлены два кредита. Только имя и фамилия заемщика были другими.
– Мужчина обратился в наше бюро с просьбой убрать его данные из базы данных, – рассказывает Интар Микельсонс. – Но мы не имеем права удалять информацию о займах. Данные о кредитах поступают нам на основании Закона о работе кредитных учреждений, а значит, только кредитные учреждения имеют возможность аннулировать поданные ими сведения.
Наш собеседник отметил, что каждая кредитная компания, которая подписывает договор с Бюро кредитной информации, отвечает за достоверность поданных данных. А у самого бюро нет возможности проверить данные, которые ему присылают, да и задачи такой вообще-то не стоит.
– Янису пришлось обратиться в Государственную полицию в связи с кражей его идентичности (так на юридическом языке называется использование чужого персонального кода), а также в то кредитное учреждение, которое поместило его персональный код в базу данных заемщиков, – рассказывает наш собеседник. – Полиция признала Яниса потерпевшим, так как кредит был оформлен на его персональный код, то есть была нарушена неприкосновенность его личных данных. Кроме того, потерпевшим было признано кредитное учреждение, которое выдало мошеннику кредит на персональный код Яниса.
– Но даже на основании справки от полиции о том, что Янис был признан потерпевшим, наше бюро не имеет права изымать из базы данных информацию о выданных на его персональный код кредитах, – заметил наш собеседник. – Отозвать сведения может и должно то кредитное учреждение, которое прислало нам информацию о займе.
Цифры от Бюро кредитной информации
- В системе есть информация о 1064300 лицах.
- У 152700 лиц имеются 256400 просроченных кредитных обязательств по кредитным договорам на общую сумму 2 миллиарда евро.
- Кредитные обязательства жителей Латвии, просроченные на 60 дней и более, составляют 2,04 миллиарда евро,
- Еще у 215200 латвийцев имеются 756700 просроченных счетов, не связанных с отраслью кредитования. Общая сумма таких счетов 278400000 евро.
Есть предположение
По словам нашего собеседника, до сих пор неясно, каким образом мошенники получили персональный код Яниса и смогли им воспользоваться. Впрочем, получить персональный код – задача не из сложных. Сам Янис предположил, что его персональный код был получен из базы данных Регистра предприятий, доступ к которой открыт. Янис является учредителем одного латвийского предприятия и поэтому его данные – в том числе персональный код – занесены в этот регистр.
Гораздо более сложная задача для мошенника – это оформить кредит на основании персонального кода другого человека. При очном оформлении кредита сотрудник кредитного учреждения сам переписывает данные заемщика из его паспорта или ID-карты, а при удаленном оформлении кредита заемщик должен идентифицироваться через свой интернет-банк.
– Если полицейские уже распутали это дело, то они знают, каким образом преступники смогли воспользоваться персональным кодом Яниса, – рассказывает Интар Михельсонс. – Но вряд ли представители полиции захотят разглашать эту информацию в публичном пространстве (чтобы другие мошенники не повторили их опыт. – Прим. О. В.).
У нашего эксперта есть предположение, как могло произойти мошенничество:
– Время от времени разные кредитные учреждения – не только в Латвии, но и по всей Европе – тестируют новые способы идентификации личности для получения различных услуг. Группа мошенников ежечасно это отслеживает, и как только мошенники видят, что какое-то учреждение дало клиентам возможность идентифицировать себя при помощи одного только персонального кода, тут же этим пользуются для получения займа. В прошлом году один латвийский банк (не буду его называть) на короткое время тоже дал возможность оформить кредит на основании персонального кода. Скорее всего, именно тогда персональный код Яниса и был использован для получения денег.
Смотрите и следите
Наш собеседник рассказал, что Янис не единственная жертва мошенников. На сайте manakreditvesture.lv имеется имя (вернее – персональный код) еще одной жертвы, на которой «висят» девять кредитов на общую сумму 67 000 евро. Конечно, по этому поводу ведется расследование, но не ясно, когда оно закончится. Можно представить, сколько сил, нервов и, возможно, средств придется потратить пострадавшему, чтобы доказать, что он этих денег в глаза не видел и договор не подписывал.
Поэтому Интар Михельсонс настоятельно рекомендует всем латвийцам регулярно заходить на сайт manakreditvesture.lv и проверять, не значится ли их имя, фамилия или персональный код в списке заемщиков или – что еще хуже – должников.
– Представьте ситуацию: мошенник оформил на ваше имя или ваш персональный код кредит размером в 50000 евро. Банк эту информацию отправил в Бюро кредитной информации. На просьбу сотрудника кредитного учреждения указать контакты для связи мошенник указывал несуществующий телефон, выдуманный электронный адрес и место жительства, – рассказывает наш собеседник. – А дальше происходит следующее: мошенник, естественно, не платит по кредиту. Вначале банк пару месяцев ждет, когда вы (напомню, кредит оформлен на ваш персональный код) начнете платить по счетам, затем посылает на оставленный мошенником адрес письма с напоминанием: одно, второе, третье. Далее сотрудник банка решает позвонить должнику и выясняет, что оставленный телефон принадлежит не заемщику, а совсем другому человеку.
После этого банк передает ваше дело компании по досудебному взысканию долгов. Коллекторы тоже пишут письма и звонят, но так как ответа не получают, в конце концов подают на вас в суд.
Если вы решите проигнорировать письма о судебном заседании (мол, вы не оформляли кредит, должником быть не можете и здесь какая-то ошибка), то суд проходит без вашего участия. И обо всей этой ситуации вы узнаете только после того, как судебный исполнитель начинает снимать деньги с вашего счета в счет погашения долга.
В Бюро кредитной информации поступают имена далеко не всех латвийцев, имеющих задолженность. Для этого есть три причины:
- финансовое учреждение не заключило договор с Бюро кредитной информации о помещении имени должника в его регистр. В этом случае информация о должнике есть в другом бюро кредитной информации (в Латвии два таких бюро. – О. В.). Все лицензированные финансовые учреждения обязаны разместить информацию о физических лицах и их обязательствах в одном из регистров.
- Кредитор – это частное лицо или государство.
- Кредитор нарушил закон и не прислал информацию о должнике ни в одно, ни во второе Бюро кредитной информации. Между тем, даже если у человека открыта кредитная линия с лимитом всего в 100 евро, эта информация должна быть передана в одно из кредитных бюро и раз в месяц обновлена.
Подлежит проверке!
– Этого сценария можно избежать, если хотя бы раз в месяц заходить на сайт manakreditvesture.lv и проверять, нет ли вашего имени или персонального кода в списке заемщиков, а также в графе должников, – продолжает Интар Михельсонс. – Кроме проверки своих данных в графах «Выданный заем» и «Непогашенный заем» я советую также обратить внимание на то, кто запрашивал о вас информацию.
Важно знать, что кредитные организации не имеют права проверять данные в регистре без причины. Соответственно, если от вашего имени не было заявки на кредит, то они не будут запрашивать данные и оценивать кредитоспособность клиента. Поэтому, если в последнее время вы не обращались в кредитные учреждения, но видите, что они послали запрос о вашей оценке кредитоспособности (об имеющихся у вас кредитах и долгах), то велика вероятность, что мошенник от вашего имени или по вашему персональному коду запросил заем и банк сейчас рассматривает вашу кандидатуру.
В этом случае вам надо срочно обратиться в полицию и кредитное учреждение, чтобы мошенник не смог получить деньги, повесив долг на вас.
Вместе с тем замечу, что если данные запрашиваются с целью мониторинга кредитного риска, то можно не беспокоиться, так как данные для таких целей затребуются при наличии кредита, а выдача нового кредита не оценивается. (Другими словами, если вы уже взяли кредит и обнаружили, что вашей личностью заинтересовались, можно быть спокойным, это – не мошенники. – О. В.).
Что покажет система
– На что еще обратить внимание, чтобы уберечь себя от мошенничества?
– Обратите внимание, совпадает ли ваш персональный код, который указан на сайте manakreditvesture.lv, с вашим именем-фамилией. Если не совпадает, то, скорее всего, налицо факт мошенничества. Исключение возможно только в случаях, если вы поменяли свою прежнюю фамилию или имя.
– Что делать в ситуации, когда твой персональный код не соответствует указанному имени и фамилии?
– Следует обратиться в Бюро кредитной информации, чтобы узнать название компании, которая сообщила нам неверные данные заемщика. После этого надо связаться с кредитным учреждением и выяснить причину передачи ложных данных. Если вы не были причастны к изменению своих данных (имени, фамилии), то можно обратиться в полицию и/или Инспекцию по защите данных.
– Можно ли на основании несоответствия персонального кода с именем и фамилией просить бюро убрать информацию о взятом займе? Ведь факт мошенничества налицо!
– Мы не имеем права удалять информацию. Единственное, что мы можем сделать в этой ситуации – это изменить имя и фамилию на сайте manakreditvesture.lv, чтобы оно совпало с тем, что записано в паспорте.
– Вы несколько раз подчеркнули важность регулярной проверки информации в регистре. Является ли использование сайта manakreditvesture.lv платной услугой?
– Если мы говорим об информации об активных договорах (непогашенных займах), закрытых договорах, долговых обязательствах и данных о том, кто вами интересовался, то доступ к этой информации бесплатен. Можно несколько раз за день заходить на сайт и смотреть информацию о себе.
Замечу, что на сайт manakreditvesture.lv можно зайти, только если у вас имеется доступ к интернет-банку.
– А если доступ отсутствует и нет возможности его получить? Например, пожилой человек не умеет пользоваться Интернетом, но хочет быть уверен, что на его имя не был взят кредит. Что вы можете предложить в этой ситуации?
– В такой ситуации пожилой человек может прийти к нам с удостоверением личности и мы распечатаем ему всю необходимую информацию. Эта услуга – бесплатна! Адрес нашего бюро: Рига, ул. Греду, 4а , телефон для справок 371 66934700.
Если человек живет не в Латвии, он может заказать распечатку по почте. В этом случае придется заплатить только за почтовые издержки на заказное письмо.
– Как часто обновляется информация на сайте manakreditvesture.lv?
– Закон гласит, что кредитные учреждения обязаны обновлять информацию у нас на сайте раз в месяц, а все остальные – раз в три месяца. Но коллекторы работают с регистром чаще, чем кредиторы. Они могут отправлять информацию хоть каждый день, закон этого не регулирует.
– Как быстро имя должника могут поместить в регистр manakreditvesture.lv?
– Лицензированные кредиторы могут сразу после оформления займа поместить эту информацию в Регистр.
«Как такое могло произойти?»
– Что обязан сделать кредитор, получив заявление от человека, который пострадал от мошенников?
– Кредитор обязан провести проверку фактов, прежде всего выяснить, брал ли определенный человек заем или нет. Жертве очень важно сотрудничать с кредитным учреждением, в противном случае само кредитное учреждение может и не найти ответы на ваши вопросы.
А во вторую очередь кредитное учреждение обязано определить, кто именно оформил кредит и как могло произойти такое, что кредит был выдан мошеннику, который выставлял себя за другого человека. В этом случае надо привлечь полицию.
– Может ли мошенник выдумать персональный код, чтобы взять кредит?
– Код должен быть настоящим, ведь если логика кода нарушена, то система кредитного учреждения тут же это опознает и даст знать. К тому же сотрудник кредитного учреждения всегда может проверить, значится ли поданный персональный код в базе данных Управления гражданства и миграции.
В регистре должников указывается имя и фамилия заемщика, персональный код, названия предприятия-кредитора, а также сумма и срок образования задолженности и действия по взысканию долга.
Хочу все знать!
– Существует мнение, что жителям Латвии, чьи данные находятся в базе данных Бюро кредитной информации, запрещено покидать страну. Это правда?
– Нет. Само по себе наличие имени или персонального кода в Бюро кредитной информации никаких последствий не влечет.
– Имеет ли право один член семьи запрашивать информацию о другом члене семьи? Например, бабушка хочет узнать, нет ли оформленных на ее имя кредитов и просит внучку выяснить этот вопрос.
– Запрашивать данные из Регистра должников может либо юридическое лицо, которое заключило договор с регистром, либо физическое лицо, но исключительно про самого себя.
– При каких обстоятельствах должник может сам удалить свое имя из регистра?
– Ни при каких обстоятельствах он не может этого сделать. Если человек считает, что его имя поместили в регистр без обоснований, а полиция и кредитное учреждение бездействуют, то ему надо идти в суд. В случае выигрыша суд выдаст распоряжение убрать из регистра manakreditvesture.lv всю информацию по жертве мошенников. Но и в этом случае Бюро кредитной информации не имеет права самостоятельно убрать эти данные, это должен сделать кредитор.
Кроме того, в случае победы человека в суде кредитное учреждение, которое разместило информацию о заемщике в регистре, обязано оповестить всех, кто посылал запрос об этом человеке, что тот должником не является и кредитов не брал. А размещенная ранее информация была неверной. Это регулирует статья 22 Закона о Бюро кредитной информации».
Ольга ВАХТИНА
